P2P кредитование в России: взаимное доверительное сайты сервисы система биржа площадки

Всем привет! Сегодня поговорим про схему бирж сайтов систем P2P доверительного взаимного кредитования, а также про развитие отрасли, содействие, инвестирование физических лиц и многое другое. Суть примерно такая: человек, у которого есть свободные деньги и который горит желанием дать в долг определённую сумму денег, регистрируется на специальном сайте (платформе), который предоставляет соответствующие услуги. Он проходит предварительную проверку и принимает на себя роль кредитора. Другой человек, который хочет взять определённую сумму денег в долг, так же регистрируется в этой системе, но становится уже заёмщиком.


Сервисы для P2P взаимного кредитования что это, обзор сайтов, принципы, достоинства, риски

После предварительной экспресс-проверки его кредитоспособности (и присвоения рейтинга) он уже может рассчитывать на определённую сумму денег под определённый процент на определённый срок. На некоторых платформах кредитор может сам назначать процентные ставки. И всё это происходит при минимальном участии банков (но нельзя сказать, что они совсем не участвуют в этом процессе, так как часто перечисление денег от одного человека другому идёт именно через банк, но это уже другой сервис). Поэтому часто на таких платформах кредит (займ) можно взять под меньшую процентную ставку (по сравнению с банком или МФО). Это плюс для заёмщика. А для кредитора плюс в том, что он может заработать больше процентов, чем при размещении денег на вкладе (но и риски выше).

Сама p2p-платформа выполняет роль посредника и помогает кредитору и заёмщику «договориться» между собой. И берёт за это определённую комиссию.

Основная проблема при таком кредитовании – риски невозврата кредитов. Но тем не менее p2p-сервисы называют «убийцами банков», так как они потенциально способны отнять большую долю рынка у традиционных банков. Но до этого пока далеко.

В России такие платформы тоже существуют, но пока не особо популярны. В отличие от западных аналогов.

Доверительное кредитование имеет глубокую историю и ранее называлось ростовщичеством. Затем функции кредиторов взяли на себя финансовые организации, в основном банки. Они выставляют жесткие требования к заемщику, особенно для получения наличных средств. В потребительском кредитовании банк перечисляет деньги непосредственно в торговую точку, а товар и является залогом для возврата кредита. А для выдачи налички (кредитной карты) могут запросить справку о доходах, а также документы, подтверждающие наличие недвижимого имущества, равноценного займу, поручителя.

На рынке финансовых услуг существовала незанятая ниша для физических лиц – потенциальных кредиторов, не имеющих зарегистрированных фирм, специализирующихся на кредитовании граждан РФ. И не только менталитет мешал спрятанным под матрасами капиталам приносить дивиденды своим владельцам. Ранее не существовало механизма поиска кредитора и заемщика, обоюдные требования которых к условиям договора были бы приемлемыми.

Сайты р2р не только восполнили пробел, но и за несколько лет существования успели отвоевать у банков значительное число клиентов. Ведь возможности кредитования peer-to-peer гораздо шире для обеих сторон договоренности.

Поэтому, отвечая на вопрос что это за новшество, можно с уверенностью сказать: р2р – надежный инструмент на рынке финансовых услуг для частных лиц по всему миру. В России этот вид финансовых технологий начал развиваться с 2013 года и совпал с периодом экономической нестабильности. Он стал альтернативой классическим инвестициям и займам. Улучшая оборот живых денег, данный механизм взаимодействия физ. лиц способствует росту экономики.

Корни доверительного кредитования уходят далеко в прошлое. Доверительное кредитование известно давно, только его вытеснилиофициальные финансовые организации.


Порталы и их требования к участникам сделки

Посреднические площадки для осуществления операций с деньгами неюридических лиц служат релевантным поисковиком выгодной двусторонней сделки. Для начала работы заемщик и кредитор проходят процесс регистрации. Чем точнее и правдивее информация, тем больше шансов получить хороший рейтинг. На всех этапах заполнения анкет осуществляется онлайн-поддержка.

Займодателю понадобится указать:

сумму, которую он готов инвестировать;
процентную ставку или уровень годового дохода;
счет или карту для получения дивидендов.

Заемщик заполняет обязательную анкету:

паспортные данные (скан-копии всех страниц прилагаются);
уровень дохода;
на какие нужды требуется заем;
желаемая сумма и срок погашения;
наличие кредитов в других учреждениях (как погашенных, так и открытых);
счет в банке или номер карты, на которую могут поступить средства от заемщиков. Вид карты не имеет значения.

Повлиять на востребованность своей заявки кредитуемый может с помощью рейтинга на портале. Более детализированная информация о себе, наличие фото, цифровой подписи располагают инвесторов к сотрудничеству.

Онлайн-сервис с высокими требованиями к получателю средств перепроверяет указанные данные и отфильтровывает мошенников.
Одним из методов контроля является ознакомление с кредитной историей человека путем официальных запросов в Бюро кредитных историй. Даже если прошлый кредит погашен, но были просрочки в платежах, клиент попадает в разряд неблагонадежных и, в лучшем случае, может рассчитывать на получение нового займа по высокой процентной ставке.

Адекватность сумм за пользование деньгами и быстрота получения средств напрямую зависят от личных предпочтений инвестора и репутации кредитуемого.

Кредитный рейтинг может формироваться как самим порталом, так и третьими лицами. К поиску адекватного инвестора можно подключать консультантов р2р портала. Срок пребывания заявки в активном состоянии обычно не превышает месяца. Количество инвесторов в сделке на большую сумму варьируется от 1 до десятков.

Для кредитора разработано несколько схем вложений:

подбор клиентов вручную;
автоматическое предоставление определенных сумм при соответствии заемщиков параметрам поиска.

Число возможных заемщиков в последнем варианте достигает нескольких сотен человек. Разбитая на небольшие суммы инвестиция имеет меньше рисков невозврата. Это стандартная диверсификация вклада, повышающая рентабельность вложений. В случае если ежемесячная сумма не была внесена, порталы могут напомнить о долге клиенту либо передать дело в коллекторское агентство.

На сайтах доверительного кредитного кредитования важно иметь хороший рейтинг. Чтобы кредиторы давали займы, нужно позаботиться о своем рейтинге.

Преимущества

Политика сайтов регламентирует некоторые пункты сделки, например:

устанавливать минимальный и максимальный уровень средств по сделке;
досрочное беспроцентное погашение;
при обоюдном желании, анонимность.

Транзакции, совершаемые онлайн, обладают высокой степенью надежности ввиду развития технологий и выгодны участникам сделки по нескольким причинам:

Заемщик получает:

приемлемые условия кредитования без изнурительных походов по банкам и стопок запрашиваемых справок
простые расчеты процента по кредиту без скрытых комиссий
отсутствие дополнительных условий, которые в стандартных договорах размещаются внизу последней страницы мелким шрифтом, позволяют скорректировать свой бюджет и получить максимум выгоды от займа.

Инвестор имеет соответствующие ожиданиям доходы при практически полностью нивелированных рисках. Стать кредитором и получать прибыль может каждый. Минимальная сумма вклада в среднем тысяча рублей.

Некоторые сайты помимо диверсифицированной инвестиционной системы предлагают оформление договора цессии – передачи права на востребование кредитных средств третьим лицам.

Онлайн-сервис кредитования развивается по всему миру достаточно быстро и имеет все шансы обогнать по объему предоставленных ссуд классические финансовые учреждения. В перспективе ввиду применения разнообразия схем сотрудничества и привлечения, как частных, так и юридических инвесторов и заемщиков может сложиться ситуация, когда банки не будут востребованы в этой сфере полностью.

В перспективе, платформы для финансовых операций будут глобализироваться, чтобы позволить сотрудничать гражданам разных стран. Также уже сейчас частники в Европе могут предоставлять ссуды юридическим лицам и наоборот. Схемы работы с инвестициями разработаны уже давно, но их воплощение для разных стран происходит со своими особенностями, в том числе и в области законодательных инициатив в этой сфере.

Сайты P2P кредитования имеют преимущества перед государственными финансовыми организациями. При получении большой суммы, кредиторов может быть до 10.


Сервис р2р на территории России

Все новое традиционно воспринимается с присущим гражданам России скептицизмом. Однако инвестиционная и потребительская заинтересованность, простота самой идеи и ее воплощения делают «дружеское кредитование» все более популярным.

Рeer to peer кредитование в России основывается:

на нормах Гражданского кодекса;
на Законе о потребительском кредитовании;
на соглашениях, подписанных участниками договора на порталах.

Разработчики ресурсов не единожды обращали внимание законодателей на возможность улучшить и простимулировать сферу народного инвестирования. Это позволит приблизить процентные ставки к уровню развитых экономик, активизирует оборот живых денег и повысит потребительскую активность. Выгоду получат как физ. лица, так и компании-производители, и дистрибьюторы товаров, а также экономика страны в целом.

Спецификой рынка финансовых услуг в нашей стране стало увеличение доли микрокредитования, которое при стандартных схемах ощущает давление непосильными процентными ставками. Сложный процесс получения наличных кредитов частными лицами ввел сферу в стагнацию. Во многом причиной стал и метод наполнения резервных средств банками – привлечение финансов на депозитные счета. А в условиях экономической нестабильности и нарастания тотального недоверия к финансовым учреждениям, накопление инвестиций фин. учреждениями практически остановилось.

При этом «свободный капитал» оседал в руках частных лиц, уменьшая оборот денежных средств и снижая потребительскую активность.

Кредит р2р позволяет получить стабильную прибыль даже при минимальном объеме накоплений, а заемщику – доступные средства на условиях адекватной процентной ставки за пользование.

Инвестиции в доверительное кредитование приносит доход. Вложения в доверительное кредитование хорошо окупаются.


P2P кредитование на примере Кредбери

В настоящее время на рынке р2р существует несколько основных игроков. Одним из них является Кредбери — сервис доверительного кредитования, работающий уже несколько лет и заслуживший репутацию надежного партнера для инвесторов и заемщиков.

На этом портале есть свои особенности, среди них:

Лимит на получение средств (30-100 тыс. руб.).
Правило на повторный кредит. Только при условии полного погашения предыдущего принимается заявка на новую ссуду.
Комиссия сервиса минимальна.

В случае досрочного погашения (даже на следующий день после начала сотрудничества с инвестором) не назначаются штрафные санкции.

Задержка в оплате более чем на 35 дней ведет к применению санкций.
Под санкциями понимают переквалификацию займа в проблемный с требованием досрочного погашения полной суммы и передачей информации коллекторскому агентству.

Рейтинг заемщика формируется на общих основаниях. Повышать его можно до 1000 баллов, самостоятельно дополняя информацию о себе и отслеживая сроки и суммы ежемесячного погашения долга – основного инструмента хорошей кредитной истории. Но объем сведений зависит в основном от желания самого заемщика. Обязательным являются лишь ФИО, год рождения, паспортные данные, город проживания и электронный адрес. Специальный отдел перепроверяет предоставленные данные гражданина РФ. Увеличение балов происходит автоматически, что исключает человеческий фактор в подсчете.

Основное требование к заемщику, это даже не наличие гарантирующего оплату имущества и дохода. Платежеспособность не настолько важна как честность человека. Предыдущие инвесторы оставляют комментарий о сделке. Это и формирует мнение потенциальных кредиторов и их доверие к заемщику. Хорошая кредитная история – залог получения средств на приемлемых условиях. Добросовестные граждане могут рассчитывать на большие лимиты и низкие ставки.

Для инвесторов сайт интересен тем, что:

можно участвовать в неограниченном количестве сделок;
получать прибыль на порядок выше, чем в банках и аналогичных финансовых учреждениях;
проявляется забота об интересах заимодателя тщательной проверкой физ. лица и его данных, а также оперативным вмешательством в случае просрочек.

Краудфандинг как таковой и его разновидность – краудлендинг заслужено востребованы во всем мире. Можно спрогнозировать, что и в дальнейшем продолжится тенденция расширения финансовых потоков внутри сети и на территории России ввиду роста доверия к этим сервисам и существованию надежных и проверенных посредников между физ. лицами – гражданами РФ. Сайты p2p кредитования – наглядный пример того, как всемирная паутина влияет на экономику стран и, в частности, на благосостояние их граждан.


Как работает P2P-кредитование

Площадка P2P-кредитования — это сайт, на котором пользователь может выступать как в роли заемщика, так и в роли кредитора. Ее эксперты проводят проверку кредитоспособности участников, дают оценку бизнес-проектам, обеспечивают юридическую чистоту сделок. За свои услуги площадка взимает единовременную комиссию от фиксированных платежей со стороны заемщиков либо процент от суммы кредита со всех участников.

Преимущества P2P-кредитования

Гибкие условия. Получить займ на платформе P2P-кредитования гораздо проще, чем в банке. Нет ограничений по возрасту, месту жительства, и даже подпорченная кредитная история не оказывает решающего влияния. Залог не является обязательным условием, но при желании заемщик может предоставить его, чтобы получить займ по более низкой ставке.

Простота и удобство получения кредита. После публикации заявки на площадке заемщик сразу начинает получать предложения от инвесторов. Весь процесс взаимодействия между сторонами, включая подписание договора, происходит онлайн.

Возможность получить кредит по привлекательной ставке. Обычно ставки определяются методом обратного аукциона: заемщик обозначает максимальный процент для займа, а потенциальные кредиторы делают конкурирующие предложения.



Выгодные инвестиции. P2P-кредитование — это способ получить более высокий доход от вложения денег, чем это возможно в случае с банковскими депозитами или низкорискованными активами. При принятии решения о предоставлении кредита и определения процентной ставки инвесторы могут ориентироваться на характеристику заемщика, которую он получает после оценки специалистов площадки. Они также могут предоставить не всю сумму займа для P2P-кредитования, а только его часть.

Р2Р-кредитование за рубежом

В США и Европе достаточное долгое время основным направлением P2P-кредитования физических лиц были потребительские займы. В последние пять лет появились новые направления, благодаря которым рынок стал расти. Например, кредиты на образование в ведущих вузах. Несмотря на то, что государственные банки предоставляют весьма выгодные условия для студентов, P2P-компании находят возможности для рефинансирования этих займов.

Также P2P-компании выходят на рынок ипотечного кредитования. После кризиса 2008 года работать в этой сфере довольно сложно: появилось много ограничений, потребительское поведение стало менее рискованным. Однако данный сектор считается очень перспективным.

Главным фактором, который обеспечил стремительный рост рынка, стало активное кредитование бизнеса. Типичной схемой работы является предоставление кредитного лимита (в среднем от 50 до 500 тысяч долларов), сроком от года до пяти лет. Активно используется также рефинансирование долгов перед поставщиками, кредитование с залогом коммерческой недвижимости, с использованием компаний-поручителей, целевое финансирование операций при покупке, ремонте и последующей перепродаже объектов.

Западный рынок P2P-кредитования уже можно назвать зрелым, вопросов, как выбрать P2P-платформу для инвестирования, у иностранных граждан практически не возникает. Обычно заемщики и инвесторы ориентируются на компании-лидеры, которые формируют почти 80% рынка: SoFi, Zopa, Lending Club, Prosper.

P2P-кредитование в России

В нашей стране идет этап активного выхода на рынок новых игроков, поэтому у инвестора есть выбор из многих компаний. Чтобы выбрать P2P-площадку, необходимо проанализировать несколько факторов:

Опыт компании на рынке. Финансовая отрасль не прощает ошибок. Если компания имеет опыт работы в несколько лет, значит, она использует верные методы работы, соблюдает закон, вовремя реагирует на изменения.

Количество и динамика роста клиентов, оборота. Успешная компания растет быстрее рынка, показатели оборота должны быть одними из лучших в отрасли.

Отзывы заказчиков. Современные технологии позволяют получить информацию о репутации компании за несколько минут. Обращайте внимание как на отзывы о P2P-кредитовании от реальных заказчиков, так и на общий информационный фон.

Дополнительные признаки надежности. Стоит проанализировать сайт площадки: насколько он удобен, представлены ли все материалы, насколько полной является информация о компании, требуемых лицензиях. При возможности обратите внимание на наличие представительства в вашем городе, качество работы его сотрудников.

1. P2P-кредитование как сервис существует с 2005 года. Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.

2. P2P-кредитование это не краудфандинг. При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.


3. Выделяют три типа p2p-кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости.

В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.

При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.

При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.

4. Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.

5. Самый надежный способ обезопасить заем при p2p-кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.

6. Ежемесячно через p2p-платформы проходят миллионы долларов. Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.

7. Кредиты через p2p-платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте. Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.

8. Инвестирование в p2p-платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке. Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).

9. Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.

10. Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.

Название Доходность Минимальная сумма Автоинвестирование Кто работает с невозвратами Партнёрская программа

Zaymigo 26% 50 000 Есть Сервис Есть
StartTrack 20% или доля бизнеса 100 000 Нет Инвестор Нет
Город Денег 26% 50 000 Нет Инвестор Нет

Platforma 40% от выигранной суммы по делу Нет Сервис не выдаёт займы, а инвестирует в судебные процессы. При проигрыше дела вы не получите ничего. Нет

Финам 15% 100 000 Есть Сервис Нет
Loanberry 21% 1 000 Нет Можно выбрать опцию "Гарант" и тогда проблемными займами будет заниматься сервис. Нет
Fundico 19,5% 1 000 Нет Сервис Только по привлечению заёмщиков
МодульДеньги 30% любая Нет Сервис Нет
Penenza 20% 5 000 Есть Сервис Нет

Zaymigo

Начну с Zaymigo. С ними работаю дольше всего. Первые деньги вложил в октябре 2016 года.

Я выбрал в первую очередь именно этот сервис, так как по соотношению удобства работы и доходности он значительно опережает остальные. Сервис сам занимается проблемными долгами, есть реферальная программа, низкая сумма входа и отличная диверсификация.

Единственный минус в том, что сложно понять сколько ты реально заработал денег. Но по словам сервиса за 2017 год средняя доходность инвесторов была от 24 до 28 процентов.

StartTrack

Выдаются займы бизнесу. Минимальный вход — 100 тысяч рублей. Можно покупать долю в компании или выдать займ. На момент написания поста нет предложений на покупку долей. Только на получения займа. Займы можно дать под ставку от 16 до 22% годовых. В среднем большая часть займов под 20% годовых. С заёмщиками при невозврате судится сам инвестор.

Город Денег

Тоже займы бизнесу. Проекты можно выбирать самостоятельно. Ставка по займам от 24 до 28% годовых. В среднем 26% годовых.

Минимальный размер инвестиций — 50 тысяч рублей. Но заёмщик может не согласиться на частичные инвестиции в свой проект. И при данной минимальной сумме не получится её раскидать на несколько проектов. Для диверсификации придётся увеличивать свои вложения.

Инвестор платит комиссию 2% от инвестированной суммы. По каждому займу будет необходимо подписывать пакет документов и высылать по почте. По каждому проекту есть присвоенный кредитный рейтинг определяемый сервисом. По словам сервиса они дают согласие только одному из 13 бизнесов.

При невозврате сервис поможет вам подготовить документы для суда

…за отдельную плату.

Platforma

Вот это необычный сервис. Он интересен тем, что мы даём деньги не на бизнес или личные цели заёмщику, а мы вкладываем деньги в судебные процессы. При положительном исходе дела инвестор получит 40% от суммы выигрыша. Доход может составлять до 100% и выше от суммы вложений. Но при проигрыше дела вы ничего не получите.

Нужно рассчитывать, что судебный процесс продлится год или даже больше.

Platforma работает только с теми делами, вероятность победы в которых не менее 60-70%. Они смотрят на то, получится ли взыскать деньги за ответчика в случае проигрыша, не затянется ли надолго дело, не придётся ли значительно увеличивать затраты на дело, кто будет представлять истца.

Сумма выигрыша должна кратно превосходить расходы на дело. Желательно, чтобы возможный выигрыш был в 10 и более раз выше, чем расходы.

Вся информация по делу дублируется в личный кабинет с сайта arbitr.ru.

Update: доступ к списку дел предоставляют не сразу, только после прохождения модерации. Но после доступа, я никаких свободных дел не нашёл. Как написано на сайте, большинство дел уходят инвесторам, с которыми платформа работает оффлайн.

p2p-кредитование от Финам

Финам выдаёт займы под залог автомобилей и недвижимости. По займам под залог авто вы получите 14,5% годовых гарантированно, а под залог недвижимости до 16% годовых.

Залог по активам в 2,5-3 раза вышел, чем стоимость активов. Компания очень известна, поэтому о надёжности можно не беспокоиться.

Минимальные вложения составляют 100 тысяч рублей. Можно пополнять по 10 тысяч рублей. Вложения диверсифицируются на 50+ займов.

Но налоги придётся заплатить самостоятельно в размере 13% от прибыли.

Если бы не низковатый процент, то это наверное было бы одним из лучших вариантов вложений.

Loanberry

С первого взгляда сервис мне кажется полудохлым. Если посмотреть список заявок, то там их просто нет. Есть займы на продажу на вторичном рынке. И видно недавние займы.

Из плюсов то, что есть опция «Гарант». Из названия понятно, что с помощью неё вы гарантированно не потеряете деньги. Стоимость этой опции я нашёл не сразу. Придётся заплатить 8% от инвестированных денег. Для этого нужна ЭЦП.



Выбирая инвесторов можно посмотреть есть ли у них ЭЦП. Это положительный факт.

Есть кредитный рейтинг. Из него становится ясна кредитная история, есть ли подтверждённый доход и история кредитования на

Loanberry. Судя по нему займы можно выдавать от 12 до 40% годовых.

Доходность тоже не очень понятна. Если посмотреть на ТОП-10 инвесторов, то видно, что они заработали от 19,5 до 41,9% годовых. Отсюда возникает вопрос, если даже худший инвестор входящий в десятку зарабатывает всего лишь 19,5%, сколько же тогда получают остальные? Или на самом деле дела у сервиса так плохи, что там инвесторов не намного больше этих 10 человек?

Если смотреть на последние 9 займов, то средний процент около 21% годовых.

В статистике есть средняя доходность с учётом просрочки. По графику не очень понятно, но похоже на 17% годовых.

Есть предложения по займам на вторичном рынке. Там можно увидеть насколько исправно платит заёмщик по обязательствам и выкупить их. Как я заметил, по большинству займов на вторичном рынке инвестором выступает сам сервис. Наверное это одна из причин, почему новых заявок нету. Возможно сервис сам вкладывается в них и после выставляет на вторичный рынок. Но это не точно.

Было бы интересно узнать мнение сервиса по всем этим вопросам.

При открытии списка статей на сайте мой комп начал жутко тормозить. И их пришлось закрыть.

Мнение о сервисе сложилось двоякое.

Update: на следующий день после регистрации на почту пришло письмо о новой заявке на займ. Инвесторы пишут суммы и процентную ставку, под которую готовы инвестировать. У инвесторов с самыми выгодными предложениями возьмут деньги.

После этого уже около недели ни одной новой заявки.

Fundico

Обещают 19,5% годовых. Выдают займы бизнесу. Насколько я понял, с невозвратами работают сами. Но это не точно.

Сайт не очень понятный и много вопросов не раскрывает. Я бы на их месте описал бы всё подробнее.

После регистрации в личном кабинете не смог найти предложения заёмщиков. Личный кабинет тоже не очень удобный.

Update: предложения начали появляться. Одно предложение. Как и в Loanberry, выбор не большой.

МодульДеньги

После регистрации доступно для инвестиций 6 проектов со ставкой от 30 до 34% годовых. Деньги мы даём под исполнение государственных контрактов.

В личном кабинете можно увидеть статистику по всем займам. Средняя ставка по займам — 32%. Средний срок — 89 дней. Просрочка чуть меньше 11%. И мне почему-то кажется с этими цифрами мы будем уходить в минус.

Если мы выдаём займ на 3 месяца, то получим по прибыльным займам 8% прибыли. Но 11% из заёмщиков нам не вернут деньги. Значит мы будем терять деньги на каждом круге. Может быть они вернутся после просрочки, может через суд, но именно с такими цифрами проект кажется убыточным.

Но если всё-таки мы получаем 32% годовых и из них 11% не вернут деньги, то тогда мы получим около 17% годовых.

Тут хотелось бы комментариев самого сервиса.

Penenza

Ещё один сервис, в который я вложил деньги.

20% годовых. Почти нулевая вероятность дефолта. Есть автоинвестирование. Минимальная сумма — всего лишь 5000 рублей. Что может быть лучше?

Жаль, нет реферальной программы. В остальном одни плюсы.

Если бы я составлял рейтинг, то он был бы следующим:

Zaymigo.
Penenza.
Финам.

Во всех них есть возможность автоинвестирования и во всех них с проблемными долгами работает сама платформа.

При примерно равном соотношении доходности к надёжности Zaymigo и Penenza в Zaymigo есть реферальная программа. Поэтому я ставлю их на первое место.

Финам чуть проигрывает по доходности, поэтому он третий.

Person-to-person lending, peer-to-peer investing, “одноранговое кредитование”, “кредитование от человека к человеку”, “социальное кредитование” – это прямая выдача займов от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов, то есть – банков. Эту услугу предоставляют интернет-сервисы, где пользователь может выступить как в роли кредитора, так и в роли заемщика.

Этакий натуральный обмен деньгами: один вкладывает, другой берет. Дешевизна онлайн-площадки, в отличие от дорогостоящего посредничества банка, теоретически позволяет подобным сервисам делать низкие ставки на потребительский кредит, а инвестору - увеличить доход от вклада. Если сервис берет скромные 1-2% комиссионных, то кредит выдается под 20% и за вычетом комиссии, кредитор получает свои 19% вместо 10% по вкладу, а заемщику кредит обходится в 21% годовых. Однако на практике это иногда выглядит иначе, особенно на российском рынке.

Разумеется, к новому виду кредитования пока относятся с некоторой осторожностью, и неслучайно. Безопасность вкладов обеспечивают сами сервисы, стараясь получить максимальную информацию о клиентах, однако лазейки остаются, а правовая система никак не контролирует этот вид финансовых отношений. Доверять ли свои деньги P2P-компаниям или нет, стоит судить, посмотрев на опыт других вкладчиков, а также на растущие объемы рынка. По данным UK Peer to Peer Finance Association, на конец 2013 года было зарегистрировано 3,7 тыс. P2P-заемщиков бизнесменов и 70 тыс. заемщиков, взявших кредит на потребительские нужды. На них приходилось более 86 тыс. активных кредиторов. В целом за минувший год мировой объем рынка вырос на 121%.

Первый подобный сервис появился в Великобритании в 2005 году под неоднозначным для русского уха названием Zopa (Zone of Possible Agreement). Zopa и сейчас остается самой крупной пиринговой площадкой в стране с базой выше 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более 469 млн фунтов стерлингов. Годом позже в США появилось еще два серьезных игрока на рынке P2P-кредитования: Prosper и Lending Club. К 2014 году в мире распространилось довольно много подобных проектов и многие из них начинают привлекать крупные финансы от известных инвесторов.

Например, Prosper в 2011 году получил в общей сумме $95 млн инвестиций, среди которых деньги от фонда Эрика Шмидта, председателя совета директоров Google. А в крупнейший на сегодня сервис Lending Club, оцененный в $2,3 млрд, вложил $57 млн владелец Mail.ru Group Юрий Мильнер. Среди популярных зарубежных p2p-компаний также международная Kiva, Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия). В США даже появился стартап, объединивший две такие революционные тенденции в экономике, как биткоины и одноранговое кредитование: через платформу BTCJam можно получить в кредит криптомонеты.
Российский рынок P2P-кредитования

До России сервисы p2p-online-кредитов дошли только в 2010 году, а активно функционировать начали только в 2012 году. Сам рынок представлен по большей части системой микрозаймов. В обзоре мы учитывали компании, которые действуют и по классической системе peer-to-peer, то есть, принимают вклады от населения, так и проекты, близкие к МФО, основанные на доверии и осуществляющие кредитование онлайн, но на деньги фондов или профессиональных инвесторов.

Одна и старейших компаний – “Вдолг.ру”. Сервис позволяет взять кредит без справок и поручителей онлайн. Заемщик заполняет на сайте кредитную анкету, администрация проверяет информацию и присваивает клиенту рейтинг от 1 до 100. Если клиент предоставит кредитную историю, то это значительно увеличит рейтинг и доверие кредиторов. Обязательство заемщик берет такие же, как и в банке, заключая договор займа: отношения после регулируются соответствующим юридическим инструментарием. Займы от 2 тыс. до 100 тыс. рублей, в среднем выдаются суммы примерно в 5 тыс. рублей.

Соответственно, процентная ставка для заемщика рассчитывается администрацией в зависимости от кредитной истории клиента. В среднем это 25%, как утверждает гендиректор компании, Антон Тарасов. Что касается, процентов для вкладчиков, то эффективный показатель – это 30%. Минимальная инвестиция – 4 тысячи рублей, рекомендованная для снижения убытков – от 40 тысяч. На сайте есть расчетная таблица для вкладчиков.

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Как источник для финансовых вложений, наш инструмент скорее не конкурирует с другими, а дополняет их. Он находится в той зоне риска и доходности, в которой нет тех других конкурентов. Если мы возьмем Forex, то это огромный риск и, может быть, хорошая доходность, но при этом это мало кому удается. Другая крайность – это банки: стопроцентная доходность, но низкие проценты. Если смотреть на рынок выше и взять акции, где большая доходность, чем у банков, меньший риск, чем у Forex, но вероятность полной потери денег.

Для акций нужен высокий профессионализм у инвестора, чтобы понимать, что делать, когда котировки идут вниз. Проще немного с облигациями, но по ним доходность не сильно выше, чем по депозитам в банке. Таким образом, мы находимся посередине. Наш инструмент понятный. Понятно, кто это и что это, куда вкладывают и откуда, вообще, деньги. Можно доверять и можно вкладывать: для инвесторов мы советуем диверсификацию портфеля по разным направлениям, среди которых наш инструмент, как дополняющий.

Похожая система "Кредитная Биржа" системы Webmoney также успешно работает уже несколько лет и признана экспертами. Чтобы получить займ, вы должны должны располагать электронным кошельком, подключенным к системе Transfer. Вы указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Соответственно, предложения формируют также пользователи: если у вас есть какая-либо свободная сумма, здесь вы сами можете выдать потребительский кредит.

Ставка займа составляет в среднем 25%. За всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей, однако эксперты советуют проверять своих заемщиков и самостоятельно, хотя при выдаче кредита также оформляется договор займа, который является гарантией при судебных тяжбах.

По похожему принципу работает сайт "БезБанка". Топовые предложения кредиторов и заемщиков ранжируются на главной странице, пользователь регистрируется, проходит проверку сервиса и получает рейтинг. В системе "Безбанка" зарегистрировано 21 тыс. пользователей, заключено 17 тыс. сделок на сумму около 140 тыс. руб.

Еще один особый вид микрозаймовых сервисов – это этакий "околокраудвестинг", только без венчурной составляющей. Это, например, сервис LoanBerry, который действует по тому же P2P “сценарию”, где кредиторы встречаются с заемщиками, но здесь указывается, на что берется или дается взаймы (ремонт квартиры, например). Кредиторы могут формировать часть суммы - получаются сборы, как на краудплатформах. Похожий сервис есть и в Украине – это стартап SimZirok.

Проект пока единственный в своем роде на украинском рынке, запустился недавно, получил инвестиции от Империус Груп (РВК). Его особенность – принудительная диверсификация, то есть ограничение максимальной суммы инвестиции в один займ одним кредитором и совершенно уникальный аукционный метод установления процентной ставки. Здесь пользователи объявляют и о своих проектах, и, например, о желании “купить с мужем автоматический бойлер”.

В прошлом месяце на P2P-рынок вышел новый игрок – проект Credberry.ru, который запустил Максим Ноготков, владелец группы компании “Связной”. Проект сгенерировал опыт своих конкурентов и придумал комбинированный механизм: кредиты друг другу, расчет ставок по рейтингу, расчет рейтинга по кредитным историям, друзья-поручители и отзывы пользователей-заемщиков. Во-первых, Credberry ищет заявки для банков, среди которых “Связной.Банк” и “Ренесанс Кредит”. Во-вторых, через эту платформу можно найти и частного инвестора. Сервис называет свои услуги “доверительным кредитованием”. В рейтинге учитывается объем данных, профили в соцсетях, отзывы друзей, пользователей. Кроме того, вы проходите специально разработанные тесты по банкам. Сервис пока доступен в бета-версии.



Есть также ряд компаний, находящихся на периферии P2P-кредитования, потому что принимают не вклады населения, а деньги профессиональных инвесторов и фондов. Они ближе уже к микрофинансовым организациям, но также оформляют займы онлайн. Процентные ставки здесь колоссальные, но такие виды кредитов рассчитаны на тех, кому нужно получить маленькие деньги срочно на короткий срок. Например, если вам нужно срочно отдать арендную плату за квартиру, а у соседа попросить в долг стесняетесь! Кроме того, такие сервисы интересны для крупных инвестиций, поскольку очень прибыльны.

Платформа MoneyMan была основана в 2011 году Борисом Батиным и Александром Дунаевым, в 2012 году сервис начал свою работу, а в 2013 году владельцы объявили о закрытии Series A финансирования в размере $3 млн. Летом прошлого года получили инвестиции от Вадима Дымова (продукты “Дымов”, сеть магазинов “Республика”). По словам Бориса Батина, это “первый в России сервис, который автоматизировано обрабатывает заявки и выдает займы полностью онлайн”. Сервис выдает срочные займы до 15 тыс. руб. Оформление за 5 минут, деньги в тот же день, не выходя из дома.

Хотя в сети есть негативные отзывы, что бывают задержки и некоторые другие ошибки. Однако для клиента сервис, действительно, удобен: на сайте есть очень понятный калькулятор займов, а также умная маркетинговая система бонусных баллов за своевременное погашение кредита, которые можно в дальнейшем использовать для продления срока займа, снижения процентной ставки или увеличения суммы до 30 тыс руб. Правда, проценты получаются крайне высокими: если взять 8000 рублей, допустим, на месяц, то придется переплатить больше половины. А это, если прикинуть на калькуляторе, и соотнести с долгосрочным кредитом в банке или через P2P… внимание: 744% годовых! Комиссия, конечно, колоссальная, но это плата за срочность и относительное невмешательство в кредитную историю.

Аналогичные сервисы – Milli и “Касса 365”. Milli – очень амбициозный стартап, сотрудничающий с “Евросетью”. Можно получить займ до 30 тысяч, имея всего лишь профиль в одной из социальных сетей, после прийти в один из салонов мобильного ретейлера на карту “Кукуруза”. “Касса 365” выдает от 2 тыс руб. до 15 тыс. руб на 5-15 дней.
Эксперты о перспективах и проблемах рынка P2P-кредитования

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Основная проблема – это несовершенство нашего банковского законодательства. Сам механизм заключения займов аналогичен как в России, так и в Англии и США, но в вопросе взаимодействия кредитора и заемщика, в виде передачи денег, мы проседаем относительно развитых стран. В той же Англии есть, например, счета доверительного управления. Они имеют гораздо более широкий аспект использования, нежели в России.

В России это управление ценными бумагами, а там это может быть все что угодно – и материальные вещи, и брокерские. Это упрощает саму систему расчетов. Во всем остальном мы ничем не хуже, не лучше. Только на Западе денег больше в части фондирования кредиторов. Там кредиторов просто физически больше. Люди просто еще не привыкли к тому, что есть альтернатива банкам, что можно заработать где-то, кроме как в банке, и понести какой-то минимальный риск.

Борис Батин, сооснователь проекта MoneyMan:

Безусловно, бизнес, созданный по принципу P2P, интересен, и, как показывают международные аналоги, весьма прибыльный(например Zopa.com). Но нужно учитывать, что, несмотря на схожесть конечного продукта (займа), P2P и B2C - это 2 принципиально разных бизнеса. В случае микрофинансовых организаций, как наша, заработок идет за счет качественной оценки заемщика. P2P – это платформенный бизнес, основанный на комиссии с привлечением 2 сторон. МФО имеют больше рисков, так как фондирование идет из собственного бюджета, но потенциально более прибыльный.

Проекты P2P требуют больше времени для развития, потенциальный заработок ниже, но и риски ниже. Что касается проблем, то компании, основанные на платформе P2P, сталкиваются с такими же, с которыми сталкивается любой новый бизнес – это недоверие с стороны потребителя. По сути, человек дающий заем должен довериться платформе или брокеру при оценке потенциального заемщика. А в России, к сожалению, мало кто может грамотно оценить риски при выдачи займа. Также есть ряд юридических проблем (например законы о кредитных историях) которые затрудняют работу P2P-сервисов.

Вячеслав Артамонов, руководитель компании SimZirok:

Проблемы рынка можно долго перечислять. Отсутствие эффективной системы банковских безналичных платежей (прямое списание и резервация) и электронного банкинга. Недостаточное развитие (функциональность) и эффективность систем электронных денег. Отсутствие законодательства и практики использования escrow accounts (segregated accounts). Заградительные тарифы платежных систем Visa и MasterCard. Скептичные настроения инвесторов/кредиторов. Недостаточное (хотя и высокое) проникновение Интернета. Отсутствие четкой схемы идентификации клиентов в онлайне, что характерно не только для рынков России и Украины.

Трудности получения данных о клиентах из электронных баз данных, включая бюро кредитных историй. Нет достаточной практики рассмотрения подобных дел в судах. Отсутствие четкого понятия «чистый процентный доход» (вычет невозвращенных долгов из суммы доходов). Отсутствие четкого механизма коллективного принятия решения заимодателями (не существует понятия «синдицированный заем» - аналог «синдицированный кредит»). Отсутствие четкого механизма передачи (продажи) долгов коллекторским агентствам.

Дмитрий Алимов, управляющий партнер Frontier Ventures:

P2P-проекты инвестиционно привлекательны, так как они составляют конкуренцию банковским сервисам. При правильной организации бизнеса их расходы ниже, что дает им конкурентное преимущество перед традиционными инструментами заимствования и накопления (прежде всего, банковскими продуктами). На рынке не хватает высококачественных проектов во всех сегментах, но особенно заметна их нехватка в сегменте p2p-кредитования малого бизнеса.

Аббревиатура p2p расшифровывается как «peer to peer» («ты мне, я тебе» или «от человека к человеку»). На специальных Интернет-ресурсах кредиты компаниям и физическим лицам выдают не банки или МФО, а обычные люди. Причем, выдают напрямую и без финансовых посредников.

По-другому его называют «краудлендинг» или «социальное кредитование». Однако «социальное» в данном случае вовсе не означает «бесплатное». Доходность вложений для инвестора может достигать 30-40% годовых. Но и риски невозврата займа здесь высоки…


Чем p2p отличается от МФО и банков?

Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.

Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.

Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).

С просрочкой сервис борется двумя способами: привлекает юристов компании или обращается за помощью в коллекторское агентство.

Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.

Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.

И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).

В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).

Как устроен рынок p2p кредитования в России?

Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.

Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).

Однако в 2018-м ситуация может кардинально измениться. ЦБ готовит законопроект о регулировании рынка P2P. Правда, новости и разговоры об этом слышны еще с начала 2016-го.

Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.

В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).

Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.

Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.

Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.

Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.

И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…


Общие условия P2P-займов

Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.

Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.

Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.

Рейтинг А позволяет получить на Loanberry уже до 500 000 рублей под 12 – 14,9% годовых. Но кроме хорошей кредитной истории, А-заемщик должен иметь подтвержденный доход и историю займов на площадке.

Требования к заемщикам

Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.

Базовые требования к заемщику: бизнес работает не менее шести месяцев, объем годовой выручки не меньше 1,5 млн. рублей, нет текущих просрочек по кредитам.

Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).

Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.

Проценты и сроки

Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).

Важный момент! P2P-займы относят к краткосрочным кредитным продуктам. Чаще всего заемные средства можно оформить на срок от одного месяца до одного года. Иногда площадки «удлиняют» срок кредитования до 2-3 лет (для заемщиков с высоким рейтингом). И совсем уж редко на рынке встречаются «длинные» варианты кредитования (до 5 лет).

Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.

Ответственность заемщика

На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).

Документы для получения p2p-займа

Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.

Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.

На что можно взять p2p-займ?

На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.



Получить займ в разы проще, если заемщик согласен предоставить ликвидный залог. Скажем, покупка недвижимости по системе p2p кредитования возможна при условии, что в залог будет предоставлен этот либо другой недвижимый объект.

К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).

Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).

Крупные игроки на российском рынке P2P кредитования

Российский рынок р2р-кредитования постоянно меняется. Еще совсем недавно одним из лидеров считался сервис «Вдолг.ру». Однако по факту площадка полноценно не работает еще с апреля 2016-го года.

На начало 2018-го в России работают такие крупные площадки:

«Город Денег»
«Альфа-Поток»
Loanberry
Fundico
SimplyFi

Хочу обратить ваше внимание еще на один проект: SOFIN – международную фиатную платформу P2P-кредитования на блокчейн. Теперь и в мире криптовалют появился свой кредитный проект.

Главная «фишка» проекта: все действия на площадке (пополнение кредитором счета заемщика, уплата комиссии сервису, генерация всех документов) сохраняется на платформе в виде транзакции Blockchain и видны в личном кабинете заемщика. За активное участие оба участника сделки получают бонусы и награды внутренними электронными деньгами (токены SOFIN). В будущем эти токены можно будет переводить в другие криптовалюты.

К слову, потенциал рынка прямых займов в России эксперты оценивают в 4,3 млрд. рублей!

Почему P2P пользуется популярностью у бизнеса?

В связи со свежим финансовым кризисом банки по чуть-чуть сдают свои позиции на рынке бизнес-кредитования. Во-первых, далеко не всегда банки могут предоставить предпринимателям гибкие условия. Во-вторых, себестоимость банковских услуг с каждым годом только растет. Ну, и самое главное – банки принципиально не выдают кредиты бизнесу на начальной стадии развития.

На таких площадках инвестор сам выбирает компанию для финансирования. Заемщик проходит скоринг по стандартам ЕБРР для малого бизнеса с развивающейся экономикой. Чтобы получить р2р кредит, бизнесмену иногда даже залог предоставлять не нужно – достаточно найти надежного поручителя.


Лучшие сайты P2P-займов для инвесторов

Наибольшей популярностью среди заемщиков в России пользуется два сайта: «Город Денег» (townmoney.ru) и Loanberry (loanberry.ru).

Важные моменты для инвестора:

потенциальный доход здесь выше, чем процентные ставки по вкладам;
в долг заемщику можно дать не всю требуемую сумму, а какую-то ее часть;
риски невозврата заемных средств достаточно высоки (площадки не несут ответственности за просрочки);
все операции осуществляются в режиме онлайн.

Судя по отзывам оба проекта как минимум настоящие компании, а не мошенники.

Альфа-Банк (Альфа Поток)

В P2P уже активно участвуют крупные банки. Например, Альфа-Банк создал отдельный сервис «Альфа Поток», где частные инвесторы могут напрямую кредитовать малый бизнес.

Инвесторы зарабатывают на процентах от выданных кредитов. А бизнесмены получают займ в течение одного дня: без залога и поручителей.

«Альфа Поток» — это максимальная автоматизация. Сервис сам отбирает заявки от платежеспособных компаний и распределяет займы среди инвесторов. Вклад инвестора разбивается на 20 равных частей, которые распределяются между 20 разными компаниями. Такой подход позволяет диверсифицировать риски. Ну, а если кредитуемая компания выходит на просрочку, в дело вступают коллекторы.

Инвестором «Потока» может стать любой россиянин, открывший счет в Альфа-Банке. Инвестировать деньги можно на сумму от 10 000 до 50 000 рублей. В 2017-м году средняя чистая доходность вложений в «Поток» составила 17,3% годовых.

Как отбираются компании? В Альфа-Банке обслуживается более 300 000 компаний. Банк проанализировал данные и на их основе создал скоринговую систему, по которой теперь и оцениваются потенциальные заемщики «Потока».

Преимущества и недостатки P2P-кредитования для заемщиков

Плюсы P2P систем:

P2P-займы идеально подходят для малого бизнеса. Размер займов начинается с 300 000 рублей, а срок – от шести месяцев.

Условия получения P2P-кредитов гораздо мягче, чем в банках. Не нужно неделями собирать справки и выписки. От заемщика потребуется минимальный пакет документов.

Согласование P2P-займов занимает меньше времени. На подготовку и публикацию проекта – 5-10 дней, на сами торги – еще 3-5 дней. Обычно заемщики получают деньги «на руки» в течение пары недель. Кредитные заявки в банке рассматриваются гораздо дольше.

На площадках P2P-кредитования сумму до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств можно получить без залога. Для таких заемщиков даже предусмотрена упрощенная процедура проверки.

Деньги заемщик может получить в дистанционном режиме. Все этапы P2P-кредитования проходят в режиме онлайн: от подачи документов и торгов до выдачи займа.

Минусы P2P-систем:

Заемщику придется подготовить честное описание своего бизнес-проекта для потенциальных инвесторов. От качества презентации зависит, дадут ли заемщику деньги, и под какой процент.

Как и банки, площадки P2P тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Представители сервисов анализируют их финансовое состояние, оценивают кредитную историю, проверяют наличие и стоимость активов и даже выезжают на место ведения бизнеса.

Низкими проценты по Р2Р-займам не были и не будут никогда – слишком высок риск для инвесторов-кредиторов. Ставки по займам будут однозначно выше, чем по банковским кредитам. Но ниже, чем в ломбарде или в МФО.

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи. Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации.

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение кредитной истории заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате. Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон. Процент прибыли займодателя с инвестиций в p2p выше процента по банковским вкладам, а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.



Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет, последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.

Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках. Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.

Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.

Мошенниками практикуется такая схема заработка: пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.

Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами, оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Мошенничество в сфере р2р кредитованияПод видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

Биржи представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

Fingooroo. Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.

BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.

БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.

Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).

Кредитная биржа Webmoney. Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.

SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.

КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

Хоть взаимное кредитование p2p и описывается некоторыми изданиями как замена банковской системе, большинство пользователей интернета настроены более скептически. Непрозрачность интернет-схем, относительно низкие суммы инвестиций, отсутствие полноценного функционала крупных финансовых организаций не позволяют воспринимать p2p как полную альтернативу классическому банкингу.

Это нишевая сфера. Но в рамках своей ниши данная система имеет право на жизнь. Мелкое потребительское кредитование, финансирование малого бизнеса и стартапов, срочные займы на неотложные нужды – в этих сферах система p2p проявляет себя хорошо и имеет радужные перспективы дальнейшего развития.

В ближнем зарубежье (Украина) действует стартап SimZirok, где используется аукционный метод установления процентной ставки. Поскольку в любом банке ставки по кредиту заметно выше ставок по депозиту, заимодавец в теории способен получить процент выше банковского, тогда как заемщик может взять кредит по более низкой ставке, чем кредит в банке. Условный пример: ставка по депозиту в банке равна 10% годовых, ставка по кредиту 20%.

В этом случае заимодавец (кредитор), устанавливающий 15%, получает на 5% больше, чем получит в банке, а заемщик выплатит на 5% меньше, чем обратившись в банк. Хотя идея P2P кредитования для широких российских масс выглядит как довольно новая, она имеет минимум одного российского предшественника, которого я и рассмотрю ниже. К тому же его опыт вполне хорошо переносится на сферу P2P.



P2P от Webmoney

Речь идет о частных займах Webmoney, которые можно подразделить на два сервиса: лимиты доверия и кредитная биржа. Лимиты доверия Webmoney уже достаточно давно реализованы на площадке WM-Debt и позволяют открывать двум пользователям системы кредитные лимиты — при этом получатель кредита обязуется выплатить своему кредитору фиксированный процент. Фактически это и есть P2P кредитование — заемщику предоставляется лимит, который должен быть возвращен с процентами по истечении срока займа.

Недостатком при этом является отсутствие контроля со стороны Webmoney, в результате чего появляется очень высокий риск мошенничества со стороны берущего кредит. Сама система утверждает, что создана для передачи кредитов знакомым и доверяющим друг другу людям — однако в этом случае не очень понятно, почему они просто не договорятся между собой, избегая комиссионных затрат, которые являются частью любой платежной системы.

Проблему доверия была призвана решить кредитная биржа Webmoney, где заемщику необходимо иметь ряд атрибутов, необязательных при лимитах доверия. К ним относится персональный аттестат вебмани, означающий, что личность взявшего кредит удостоверена центром аттестации Webmoney. Однако ввиду того, что электронные деньги не облагают полным статусом бумажных рублей, судебное преследование не возвратившего кредит выглядит спорным, по крайней мере — затратным процессом. Кроме того, существует вероятность наткнуться и на подставной аккаунт с персональным аттестатом.

Другое отличие от лимита доверия состоит в выдаче разового кредита — т.е. не будет возможности повторно воспользоваться кредитованием у того же заимодавца. Откуда такое ограничение? Известны схемы, когда заемщиком несколько раз берется и вовремя отдается небольшая сумма — а затем, получив хорошую репутацию, берется крупная — и человек исчезает. Это, кстати, работает и в реальной жизни, когда такой трюк может провернуть ваш коллега по работе (перед тем как уволиться и уехать в другой город — Россия большая).

Однако на практике разовые кредиты не сильно снижают риски дающих взаймы, поскольку в условиях сервиса Webmoney описанную пирамиду займов можно строить и с разными заимодавцами. Как именно? Заемщик берет небольшие кредиты у разных кредиторов и вовремя их возвращает — в результате этого у него растет уровень ″доверия заемщиков″ TL и бизнес-уровень BL, фактически указывающий на активность в системе.

Высокие значения TL и BL позволяют рассчитывать на крупный заем у менее искушенной публики, после чего долг не возвращается. И таких случаев гораздо больше, чем может казаться на первый взгляд — что в реальности сводит все преимущества кредитной биржи на нет. При этом можно раздавать много мелких кредитов под относительно высокий процент (рассчитывая отбить прибылью некоторый процент невозврата), а можно давать по умеренным ставкам, рассчитывая вернуть почти все — результат даже при наличии опыта скорее всего будет в лучшем случае близок к нулю, но легко может и уйти в минус.

Опыт может позволить сократить убытки — к примеру, постоянно возрастающая сумма занимаемых средств обычно свидетельствует о пирамидостроителе. Очень подозрительно выглядит и резкое увеличение количества займов; плавный рост уровня BL смотрится гораздо лучше резкого, поскольку есть большая вероятность того, что деньги взяты под реальный бизнес и владелец кошелька не захочет портить свою репутацию, отказавшись возвращать средства. Однако несмотря на описанные проблемы с возвратом кредитов, оба сервиса Webmoney официально существуют уже много лет и сами по себе в мошенничестве не замечены.

Пирамиды на Р2Р

Но как известно из опыта, вокруг любого нового направления, связанного с деньгами, в России неизбежно появляется по крайней мере одна крупная пирамида. На базе рынка форекс их было сразу несколько — в случае с взаимным кредитованием самая крупная была Webtransfer-finance, умело подстроившаяся под официальный сервис (наподобие описанного выше Webmoney) Webtransfer Europe Limited, зарегистрированный в реестре FCA. На странице регулятора указан интернет-адрес компании, где нет тех услуг, которые предлагала Webtransfer-finance — но это мало кого смутило. Схожесть названий плюс ничего не стоящая в качестве гарантий запись в британском реестре юридических лиц, умноженные на жадность, сыграли гораздо большую роль, чем здравый смысл (но разумеется, многие играли и с пониманием происходящего, рассчитывая быть вверху пирамиды).

Число участников сети на пике перевалило за два миллиона человек, в день регистрировалось по несколько тысяч пользователей. Предельно простая регистрация, входной бонус на 50 долларов. Большие проценты по якобы кредиту обеспечивались притоком новых клиентов — хотя очевидно, что желающих брать в кредит под 3% в день (!) в реальности просто не нашлось бы. Фишкой в продвижении проекта стала возможность использовать в партнерской программе социальные сети — что, вероятно, не в последнюю очередь обеспечило столь массовое участие вкладчиков. В сети проект появился примерно летом 2013, начал активно раскручиваться через год и к лету 2015 прекратил выплаты — как и водится в проектах такого уровня, породив при этом массовую истерию на форумах.


Компании P2P

Первой российской компанией, использующей принцип P2P кредитов, можно считать «Вдолг.ру», созданную Антоном Тарасовым — а еще через два года появились другие подобные сервисы. Как я писал в недавней статье, вопреки (благодаря?) кризису спрос на займы в микрофинансовых организациях за последний год сильно вырос, особенно на краткосрочные займы «до зарплаты» — в банки обращаться за мелкими суммами выходит слишком накладно. Хотя с учетом гораздо более высокого процента микрофинансовые организации все-таки сильно уступают банкам: в 2015 году первые выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов. Тем не менее, спрос на мелкие кредиты есть, а значит, в этой нише вполне можно развиваться. Площадки и их условия я перечислю чуть ниже.

В чем отличие компаний P2P от сервиса Webmoney? Как следует из написанного выше, у WM все значительно формализовано. P2P площадки пошли в сфере оценки заемщиков несколько дальше — к примеру, они оценивают их кредитную историю, запрашивают данные паспорта, СНИЛС и ИНН. При задолженности больше 10 000 рублей заемщикам в регистрации отказывают. Тем не менее, сходство с сервисами Webmoney тоже есть, поскольку в некоторых компаниях заемщики получают кредитный рейтинг — аналог уровня ″доверия заемщиков″ TL, выраженный буквами от А до Н. «Вдолг.ру» присваивает рейтинг от 1 до 100.

Другое отличие в том, что ряд компаний по P2P кредитованию имеет собственные службы взыскания долгов (коллекторов). В последнее время в России случилось несколько довольно крупных скандалов, связанных с методами взыскания, в результате чего в некоторых областях деятельность коллекторов даже запретили. Данные заемщика (но только в случае, если он прекратил выплаты) могут быть переданы кредитору, который до того точной информации о заемщике не имеет. Весьма вероятно, что по аналогии с банковской сферой у сервисов вскоре может появиться услуга друзей-поручителей, а по аналогии с сетевыми проектами — профили соц. сетей и отзывы пользователей-заемщиков: по такому принципу работает относительно новый сервис credberry.ru.

Условия хорошо вписываются в известный закон «риск-доходность»: более высокая максимальная ставка соответствует большему проценту невозвратов, что хорошо видно в компаниях Fingooroo, «Вдолг.ру» и «БезБанка». При этом средняя доходность «Вдолг.ру» составляет около 27% годовых. Несмотря на то, что в указанных выше компаниях долг в среднем не возвращает каждый шестой, это было бы полбеды — если бы компании не начали брать на себя функции микрофинансовых организаций, обещая гарантированную доходность. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых.

Все это очевидным образом может быть использовано для построения пирамид. Понятно, что за предоставление услуг компании взимают комиссии в любом случае, причем часто делают это и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Другой отрицательный момент я вижу в том, что многие компании используют в работе не банковские переводы, а подобно Webmoney работают с электронными деньгами — которые, напомню, юридически деньгами не считаются, а российские платежные системы не несут никаких гарантий перед своими пользователями. К примеру, компания «БезБанка» предлагает пользоваться кошельком QIWI, а компания Fingooroo использует «Яндекс.Деньги». И Киви, и Яндекс, кстати, уже имели проблемы с российским законодательством. Впрочем, у компаний есть и другие варианты.

Наконец, перечисленные в таблице P2P площадки хотя и отчитываются перед ЦБ, но не регулируются им. Поэтому табличные данные, в том числе о количестве невозвратов — это лишь данные, которые предоставили сами компании. Т.е. по факту ситуация для инвесторов даже хуже, чем в микрофинансовых организациях.

По данным объединенного кредитного бюро, в первом квартале 2016 доля просроченных кредитов составила около 13%, что примерно соответствует усредненным данным по компаниям. Однако оценка заемщиков скрыта не только от пользователей сервиса, но и от регулятора — в то время, как сервисы как минимум заинтересованы в комиссиях и вполне могут делать поблажки любой из сторон (как заемщику, так и кредитору). При этом сами сервисы на словах признают высокий риск потери средств для клиентов.

Так что хотя некоторые заголовки статей, прославляющие сервис, называют его «убийцами банков» и предрекают значительное снижение доли банков в секторе кредитования в ближайшие годы, в моем представлении сервисы P2P кредитования это скорее нишевый продукт для определенной категории граждан — хотя бы потому, что разделение кредита на мелкие суммы с целью диверсификации и поиск подходящих вариантов просто весьма затратно по времени.

При этом очевидно, что сервис будет более популярен у желающих взять кредит, чем у инвесторов, которые и несут все риски. Думаю, что для инвестора гораздо полезнее считать, что он кредитует именно тех клиентов, которые с немалой вероятностью не смогут вернуть средства с назначенными процентами. Фондовый рынок является заметно менее рисковой нишей, где можно рассчитывать на примерно тот же доход.

Как это выглядит с технической точки зрения:

Кредитопроситель запрашивает в сервисе необходимую сумму — 500 000 рублей

Система анализирует персональные данные заемщика, проводит скоринг (прим. Кредитный скоринг — это система определения кредитоспособности лица)

На основании полученных данных система предоставляет обратившемуся лицу средства, либо отказывает в выдаче. Средства для выдачи займа формируются путем создания общего инвестиционного фонда. В качестве займодателей выступают обычные люди, которые хотят вложить собственные деньги с целью заработка. Также система позволяет привлечь прямого инвестора в свой проект.

Если получатель оказался кредитоспособным, заключается двусторонний кредитный договор. Выдается займ, деньги переводятся на указанные реквизиты.

В установленный срок, кредитозаемщик обязан выполнять финансовые обязательства — выплачивать предоставленный кредит.
Вкладчики платформы получают свой процент прибыли.

В чем выгода сервиса р2р для заемщика?

Скорость обработки данных и принятия решения
Возможность взять кредит по более привлекательной ставке — ниже банковской. Ставка снижается на 1-3% за счет отсутствия посредников.
Получение займа не выходя из дома
Минимальный шанс отказа

Как становится понятно, сервисы однорангового кредитования выгодны тем, кто хочет получить деньги быстро, без долгого сбора документов и траты личного времени. А также тем, у кого не высоки шансы получить займ в банке.

Теперь рассмотрим вопрос с точки зрения инвесторов. Чего ожидать и есть ли выгода от вложения денег в данные площадки? Инвестировать средства в данные компании может абсолютно любой. Для этого необходимо заключить договор и внести деньги в систему.

P2P платформы предлагают вкладчикам выгодные условия сотрудничества:

Возможность инвестировать небольшую сумму денег — от 1 000 рублей
Высокая доходность — от 12 до 30 % годовых
Простота входа. Для того, чтобы начать инвестировать нужно зарегистрироваться на сервисе и выбрать подходящие условия. Все происходит в онлайн режиме.
Возможность самостоятельного выбора объекта инвестирования.

Также стоит учесть и потенциальные риски при использовании данных сервисов:

Не все проекты гарантируют 100% возврат инвестированных средств. Недобросовестные кредитодержатели могут не выполнять свои обязательства. При этом важно заметить, что в своей работе р2р сервисы стремятся отбирать только качественных заемщиков. Для этого создаются специальные критерии и алгоритмы. Также существуют дополнительные страховые договора.

Что мы получаем в итоге: Р2Р инвестирование необходимо рассматривать как один из источников высокодоходных инвестиции, который может стать хорошим ресурсом для получения сверхприбыли. Однако вложение всех имеющихся сбережении будет неправильным. Лучше воспользоваться классическим советом профессиональных инвесторов и не вкладывать более 10% ваших средств в рисковые инвестиции.


Проверенные площадки сервиса p2p кредитования

В настоящий момент бизнес р2р в России находиться на этапе формирования. По настоящему стоящих проектов можно пересчитать по пальцам одной руки. Мы собрали свои список компании, которые подтвердили свою дееспособность и сотрудничество с коими принесет ожидаемый доход.

WebMoney Tramsfer Биржа кредитов — самая популярная международная платформа, которая работает долгие годы. При этом одна из самых доходных. Основная специализация — выдача займов частным лицам. Предлагает большой процент заработка — от 0,5 % в сутки. Сумма инвестиции — от 500 рублей.

Город Денег — амбициозный проект, предоставляющий услуги по взаимному кредитованию. Специализируется на выдаче займов крупным заемщикам — организациям, производствам, стартапам, тщательной проверкой их кредитоспособности (анализ оборотного фонда, активов и т.д.) Предлагает вкладчикам несколько направлении вложения: классическое кредитование, участие в аукционах (за право инвестирования на выгодных условиях), и программа «Прямые инвестиции». Также «Город» хорош тем, что дает возможность заключить страховой договор — 100% возврат вложенных средств. По заверениям администрации количество невозврата долгов в системе составляет всего 4,5% против 17% в банках. Минимальная сумма вложении — от 50 000 рублей. Доходность от 15% в год.

Loanberry - одна из самых популярных и раскрученных площадок. Славиться демократичными условиями для вкладчиков. Минимальная инвестиция — от 1000 рублей, ставка — от 14% годовых. Также есть программа защиты вкладов. Основная сфера — микрокредитование.

Альфа Поток — сервис p2p от Альфа Банка. Самый крупный участник рынка. Предлагает инвестировать в малый бизнес. Имеет довольно большой поток клиентов. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Доходность — до 17,5% в год. Страхование не предусмотрено.

Zaymigo — компания микрокредитования Займиго. Предлагает стать займодетелем лицам, готовым вложить 20 000 рублей. Ожидаемая доходность — до 27%. Имеет свидетельство МФК.

P2P система Финам — крупнейший брокер РФ также запустил свой проект равного кредитования. Обещанная прибыль не столь велика, как у конкурентов — 14-16% годовых. Большая сумма входа — 100 000 рублей. При этом, в отличии от конкурентов, высокий уровень надежности. Вклады защищены активами находящимися в залоге.

Р2Р площадки предоставляют разный уровень доходности и риска. Более надежным видится вариант инвестирования со страхованием вклада и невысокой, по сравнению с конкурентами, ставкой. В них и можно направить основной инвестиционный поток. А более прибыльные предложения использовать для тестирования на минимальной сумме. Получению с них депозитной прибыли и ее реинвестиции в новый вклад. То есть классическая работа процента на процент.

Важная информация об актуальности статьи на 2018 год. Большинство сервисов по P2P-кредитованию прекратили свое существование. Связано это с регулированием рынка микрокредитования на территории России (Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Мы рекомендуем использовать для P2P-кредитования биржу WebMoney Debt (debt.wmtransfer.com). На данный момент, это практически единственный вариант для физических лиц, желающих выдавать займы другим физическим лицам для получения дополнительной прибыли.

Юридически в системе WebMoney Transfer происходит передача (трансфер) имущественных прав, учет которых осуществляется при помощи специальных расчетных единиц — «титульных знаков», номинированных в привязке к разным валютам. WebMoney не зарегистрирована в качестве электронной платежной системы в России, поскольку c юридической точки зрения титульные знаки не являются электронными деньгами. Подробнее вы можете прочитать в Wikipedia по этой ссылке.

Для работы с этой биржей необходимо иметь электронный кошелек в платежной системе Вебмани (открыть кошелек). Выводить заработанные средства можно десятками способов, например: переводом на карту, наличными, денежными переводами, путем обмена на кошельки в других платежных система и криптовалюты.



1.Характеристики кредитования P2P

Кредитование методом P2P относится к набирающим популярность практикам предоставления отдельным лицам денег посредством использования специализированных сайтов, именуемых биржами кредитов. Во многом подобная форма сотрудничества напоминает онлайн-кредиты от МФО и систем электронных платежей, но место компании, предоставляющей кредитные услуги, занимает инвестирующее личные средства физическое лицо.

Поскольку кредитные компании, занимающиеся организаций сервисов, где заемщики и кредиторы ищут друг друга, обычно работают в режиме онлайн, накладные расходы на предоставление услуг ощутимо снижаются. Вместе с ними становятся дешевле и сами кредиты. В результате сделки P2P ощутимо выгоднее традиционных потребительских займов от микрофинансовых учреждений. Тем не менее с кредитами Person-to-Person связаны также ощутимые риски, суть которых заключается в высокой вероятности невозвращения денег заемщиком.

Типичные характеристики равноправного кредитования:

Транзакции проводятся в режиме реального времени.
Кредиты могут быть необеспеченными или обеспеченными.
Посредничество предполагает предоставление площадки для поиска партнеров.
Организатор занимается проверкой надежности участников кредитного процесса.

Заемщики могут выбирать кредиторов и, наоборот, инвесторы вправе отказывать клиентам.
Сделки не защищаются государством, но могут страховаться частными компаниями.
За предоставление доступа к площадке для поиска партнеров взимается незначительная комиссия.

Между кредиторами и заемщиками заключается временное соглашение, согласно которому предоставляется оговоренная сторонами сумма. Как и в случае сотрудничества с кредитными организациями, получатель денег обязуется своевременно возвратить «тело» кредита, дополнительно оплатив начисленные проценты. Партнеры не могут изменить соглашение в одностороннем порядке, но во время заключения сделки можно выдвинуть разного рода дополнительные условия.



2.Биржи для P2P-кредитования

Повышение доступности интернета положительно повлияло на развитие финансового рынка. Сейчас многие финансовые операции выполняются в виртуальной среде, включая связанные с кредитованием транзакции. Заключение сделок без участия классического посредника производится через онлайн-платформу. Чтобы повысить безопасность процесса кредитования, сохранив положительный имидж специализированного сайта, владелец обычно проводит предварительную проверку всех участников. К тому же на закрытых биржах работают только надежные кредиторы и заемщики, которые регистрируются здесь по инвайтам (приглашениям).

Биржи P2P-кредитования

Посредники в области P2P-кредитования предоставляют следующие услуги:

Обработка заявок и пересылка выполненных заемщиками платежей привлеченным к работе кредиторам.
Проведение рекламных и маркетинговых мероприятий для повышения популярности P2P-кредитования.
Доступ к инвестиционной онлайн-платформе, позволяющей заемщикам привлекать кредиторов.

Разработка кредитных моделей для планирования сделок и формирования оптимальной ценовой политики.
Проверка надежности кредитора, а также личности, банковского счета, факта занятости и дохода заемщика.
Поиск новых кредиторов и заемщиков для привлечения к системе равноправного кредитования.
Анализ юридического соответствия сделки с последующей проверкой связанной с кредитом отчетности.

Созданная для привлечения клиентов веб-площадка позволяет отыскать предложения, соответствующие не только параметрам заимствования денежных средств, но и инвестиционным критериям. Обслуживание сделок выполняется вплоть до начала сотрудничества между заемщиком и кредитором. Посредник в рамках займа P2P не может гарантировать выполнение сторонами определенных обязательств. Однако если заемщик или кредитор проигнорирует условия заключенной сделки, повышается вероятность блокировки нарушителя на бирже.

Чтобы снизить риски для кредиторов, одновременно оптимизировав процентные ставки, некоторые из крупных платформ создают резервные фонды. Собранные из вступительных или членских взносов денежные средства используются для погашения убытков, нанесенных инвестору заемщиком после невозвращения полученной в кредит суммы.

Посредники смягчают риск возникновения различных проблем с погашением задолженности, тем самым гарантируя безопасность каждой сделки. Участники кредитной платформы могут отказаться от участия в программе страхования сделок, сэкономив на взносах, но в этом случае доступ к резервному фонду будет закрыт.



3.Схема кредитования

Равноправное кредитование методом Peer-to-Peer не вписывается ни в один из традиционных типов долгового финансирования. Иногда подобный сервис классифицируется в качестве альтернативной финансовой услуги, но на практике он перенимает многие черты экспресс-кредитования, в особенности те параметры, которые связаны с заключением сделок через интернет. В свою очередь платформы P2P предоставляют виртуальные ресурсы для поиска партнеров, напоминая работающие в сети брокерские компании и крупные биржи обмена валют.

В рамках услуги P2P-кредитования обычно используется следующая схема финансирования:

Посредником создается P2P-сервис, на котором регистрируются надежные заемщики и кредиторы.
Участники проходят тщательную проверку, в том числе анализ кредитоспособности.
Инвестор, у которого есть свободные сбережения, предлагает в долг определенную сумму денег.
Будущий кредитор размещает на специальной платформе объявление о предоставлении услуг.

Потенциальный заемщик изучает доступные предложения, которые соответствуют его потребностям.
Клиент, который хочет получить определенную сумму денег в долг, откликается на заявку инвестора.
Кредитор одобряет или отклоняет кандидатуру потенциального клиента.

Партнерами согласовываются условия сделки, включая сумму, процентную ставку и срок кредитования.
Между заемщиков и кредитором заключается договор.
Сервис P2P-кредитования получает комиссионные отчисления за выполненную посредническую работу.
Выданные взаймы деньги перечисляются на банковскую карту, расчетный счет или электронный кошелек.
По истечению оговоренного срока заемщик выплачивает полученную взаймы сумму и проценты по кредиту.

Процесс заключения сделки может идти по иной схеме. Например, заявку размещает потенциальный заемщик, а инвестор на нее откликается, предлагая приступить к сотрудничеству. Особой разницы между этими способами поиска партнеров не существует. В любом случае параметры сделки согласовываются в индивидуальном порядке.

Некоторые биржи устанавливают процентные ставки, от которых вынуждены отталкиваться участники на этапе поиска потенциальных партнеров. Однако есть онлайн-платформы, использующие исключительно рыночную модель ценообразования, предполагающую колебание ставок в зависимости от целого ряда различных факторов.

Обычно всем участникам P2P-сервиса присваивается рейтинг. К тому же пользователи площадки могут оставлять комментарии и отзывы по факту осуществления сделок. Полученная информация часто используется для составления рейтинга лучших кредиторов и заемщиков. Участники системы равноправного кредитования, которые занимают передовые позиции в списке лучших кредиторов/заемщиков имеют отменные шансы на привлечения партнеров. Они также получают выгодные скидки, бонусы и прочие специальные предложения.

4.Преимущества и недостатки

Каждая P2P-платформа выполняет роль посредника, однако ни один из подобных сервисов не аккумулирует денежные средства. Иными словами, расчеты производятся за пределами биржи кредитов. Например, через интернет-банкинг или системы электронных платежей. Таким образом, посредник лишь помогает кредитору и заемщику договориться о заключении взаимовыгодной сделки, за что берет небольшую комиссию до 2-3%.

Минусы P2P-кредитования:

Отсутствие гарантий, предоставляемых в случае обычных кредитов банками, МФО и иными компаниями.
Зависимость уровня безопасности кредитования от качества используемой платформы.
Проблемы с назначением оптимальной ставки в случае использования рыночной системы ценообразования.

Риск утечки конфиденциальной информации, который также существует при сотрудничестве с банком.
Высокая степень риска невозвращения вложений, осуществленных инвестором (кредитором).
Умышленно заниженные кредитные лимиты и сроки кредитования для борьбы с риском невозврата средств.

Промежуточную позицию занимает отсутствие влияния на кредитную историю заемщика. С одной стороны, этот параметр можно отнести к положительным чертам P2P-кредитования, поскольку в случае возникновения просроченного платежа клиент сохранит оптимальное состояние кредитной истории.

Быстрые кредиты, к которым относятся займы Person-to-Person, используются для восстановления оптимальной КИ. В результате подобную черту равноправного кредитования нельзя отнести к откровенным минусам или плюсам P2P-кредитов.

Основные преимущества P2P-кредитов:

Относительно низкие процентные ставки по сравнению с коммерческими банками или МФО.
Отсутствие ужесточенных требований к заемщику, в особенности касательно трудоустройства.
Возможность для кредиторов выгодно инвестировать свободные денежные средства.
Исключение с процесса кредитования традиционных посредников в целях экономии.

Доступность для широкой аудитории. Для участия в сделке достаточно зарегистрироваться на сайте.
Оформление займов без проверки справки о доходах и текущего состояния кредитной истории клиента.
Оперативное оформление займа. По скорости P2P-кредитование не уступает процессу выдачи микрозаймов по паспорту.


Лучшие Европейские P2P площадки

AuxMoney, Германия 6%
Bondora, Эстония 20%
Lendix, Франция/Италия 9%
Smartika, Италия 6,5%
Mintos, Литва18%
Fixura, Финляндия

P2P кредитование в Великобритании:

Funding Circle 7,5%
Ratesetter 5,9%
Zopa 4,5%

4 вещи, которые нужно знать, прежде чем начать взаимодействие с P2P:

Подходит ли тебе P2P?
Риски и регулирование?
Этическая часть

P2P кредитование произвело революцию на мировом рынке финансов. Компании и риэлторы всё чаще прибегают к поиску и привлечению финансирования у частных инвесторов. Частные кредиты пользуются большим спросом у населения Евросоюза и по всему миру. Впервые онлайн-сервис кредитования «из рук в руки» был запущен в 2005 году компанией «ZOPA» Тот, кто хочет привлечь финансирование или инвестировать на выгодных условиях, не прибегая к услугам банков – обращается к возможностям платформ частного кредитования.

На рынок онлайн-кредитов пришли новые «AIRBNB» и это не просто трендовое явление, они пришли, чтобы изменить этот рынок навсегда!


Как выбрать лучшую онлайн-платформу для инвестиций «из рук в руки»?

У кого-то потребность в коротких и рентабельных инвестициях, кто-то просто диверсифицирует портфель. Не важно, какие потребности, любой инвестор хочет ясно понимать гарантии и чётко классифицировать онлайн-платформы для инвестиций, чтобы сделать правильный выбор. При этом, все инвесторы хотят получать высокие проценты при минимальных рисках. Мы, проанализировали рынок P2P платформ и сделали выводы. После прочтения данной статьи у Вас больше не возникнет вопросов при выборе биржи частного кредитования.

Тренд P2P начался с обмена файлами музыки и фильмами между пользователями сети и, в итоге пришёл к платежам «Peer-to-peer». Достаточно быстро произошёл скачок в развитии - от первого отправленного файла в развлекательных целях, до первого отправленного платежа! Сегодня внимание и интерес аудитории смещается к кредитованию «из рук в руки», и нетрудно понять, почему.

Причина проста: кредиты, без проблем одобряются и выдаются онлайн. А те, кто хочет инвестировать, анализируют риски, характеристики и доходность, используя информацию, предоставленную сайтами. Анонимность и кастомность – это, несомненно, важные преимущества перед классическими банками, которые навязывают свои условия, не предлагая ровным счётом ничего взамен, кроме порой заведомо невыгодных сделок. На биржах онлайн-кредитования мы берем займ или инвестируем на индивидуальных и комфортных условиях, сохраняя при этом конфиденциальность личных данных.

Скорость, лёгкость и оперативность финансовых операций - оставляют исключительно положительные эмоции у пользователей. Секрет заключается в том, что многие из этих платформ являются результатом самых последних финансовых технологий и разработаны таким образом, чтобы сделать опыт рядового пользователя невероятно комфортным.

Тема P2P является по-прежнему новой для рынка, и мало известна, несмотря на то, что стала настоящей инновацией в финансовом секторе и несёт реальную пользу огромному количеству людей, которым порой закрыты двери в обычный банк.
Где инвестировать — Соединенное Королевство или нет?

Соединенное Королевство, несомненно, является крупнейшим и наиболее структурированным рынком P2P кредитования, к сожалению, он не очень доступен для нерезидентов. В некоторых случаях в Великобритании также можно запросить налоговые льготы для такого типа инвестиций. Он называется IFISA (Инновационные финансовые индивидуальные сберегательные счета) и позволяет инвестировать до 20 000 фунтов в год без налогов (кумулятивный).

Другие крупные и надежные платформы p2p расположены в странах Балтии, Франции, Швейцарии, Италии и Германии. У них более короткая история, но они собирают миллионы евро за рекордные сроки и решают проблему тех, кто, зачастую несправедливо не получает кредит через традиционные каналы кредитования.

Для тех, кто говорит на немецком, есть AuxMoney, Smava e Zencap.

AuxMoney - крупнейшая кредитная компания в Германии, расположенная в Дюссельдорфе, работает с 2007 года. Как полагается для компаний Fintech, учредителям менее 50 лет. Толчком для проекта стал серьезный объём инвестиций от страховой компании Aegon. К сожалению, платформа не переведена на другие языки и подходит исключительно немецкоговорящим пользователям. СМИ Crunchbase сообщает, что Auxmoney за последний год занял более 18 миллионов долларов и имеет стратегическое партнерство с N26, одним из наиболее популярных и любимых немецких брендов.

Auxmoney:

Минимальные инвестиции: 25€
Рентабельность: от 3% al 6%
Язык: немецкий
Партнёрская программа: да
Сайт: auxmoney com

Bondora на 14 языках родом из Эстонии

Популярная в Европе Эстонская платформа частного кредитования и достаточно обсуждаемая на рынке площадка несмотря на то, что большинство первых инвесторов вкладывали с осторожностью, при этом сейчас стабильно получают свой интерес, причём даже более высокий, чем прежде при начале работы платформы несколько лет назад. В прошлом Bondora обрабатывала кредиты среднего и высокого риска с годовыми ставками. Это привлекло ряд инвесторов, которые затем обратили внимание, что некоторые из этих кредитов оказались в механизме «возврата», что не всегда актуально на рынке. Предлагаемые кредиты варьируются в категориях «AA» до «HR» (высокий риск). Кредиты поступают из Финляндии, Эстонии и Испании.

Основная валюта на площадке - это исключительно евро, а покупки осуществляются в основном за счет автоматических инструментов портфеля. На практике в системе есть простые инструкции о том, что купить, и процесс автоматический, инвестору не придется часами выбирать кредиты один за другим. Веб-интерфейс простой и интуитивно понятный. Bondora прогнозирует доход 40% с помощью Portfolio PRO. Инвестиции с таким процентом по умолчанию являются рискованными. Несмотря на риски количество пользователей платформы растёт, что является признаком её надёжности.

Bondora:

Минимальные инвестиции: 5 €
Рентабельность: от 4% до 40%
Продажа кредитов: да
Страхование рисков: нет
Язык: 14 языков
Бонус новым пользователям: 5€
Сайт: bondora com

Lendix номер 1 на Европейском рынке в своём сегменте

Фокус на корпоративных займах, а не частных.

Очень интересно прокручивать проекты, опубликованные на сайте, и выбирать тех, кому доверять, как это сделал бы венчурный капиталист! Тем не менее, в отличие от последнего, у рядового пользователя средний и стартовый объём вложений 20€. Инвестиции блокируются до полного погашения и доходности, хотя порой и намного выше, чем средние по банковским показателям, не превышают 10%. Предоставление денег бизнесу, безусловно, полезно, чтобы дать толчок реальной экономике, при этом малоинтересно рядовому частному инвестору.

Lendix:

Минимальные инвестиции: 20€
Рентабельность: от 5% до 9%
Продажа кредитов: нет
Страхование рисков: нет
Языки - французский, испанский, английский и итальянский
Бонус новым пользователям: 20€
Сайт: en.lendix com/

Smartika — итальянская P2P платформа регулируемая Национальным Итальянским Банком

Долго на рынке. Действительно одна из первых в Европе. Является законным и безопасным инструментом социального кредитования. Доходность инвесторов немного ниже, чем у конкурентов, а сайт - только на итальянском. То, что немногое смущает, - это комиссия в размере 1% от суммы долга и участие инверторов во взыскании долгов.

Smartika:

Минимальные инвестиции: 20€
Рентабельность: 6,5%
Продажа кредитов: да
Страхование рисков: нет
Языки - итальянский
Сайт: smartika it

Mintos — не нуждается в презентации

Диверсификация, как типовая, так и географическая, которую гарантирует площадка Mintos — уникальна на рынке P2P. Этот подход определённо делает её более выигрышной в глазах инвестора. Площадка не просто связывает частных кредиторов и заемщиков, а предоставляет доступ международным кредитным организациям. Последним в свою очередь выпадает возможность выкупа займов, условия по которым не соблюдались более 60 дней. Эта протекция инвестора называется Mintos BuyBack. Mintos насчитывает более 45 000 активных инвесторов из 64 стран. В отличие от других решений, платформа предлагает кредиты в 7 валютах. В некоторых случаях и всегда в случае автокредитов существует «залог», то есть гарантия кредита. Все стороны должны хранить от 5% до 15% каждого займа в своем портфеле. Для кредиторов нет комиссионных.

Mintos:

Минимальные инвестиции: 10€
Рентабельность: от 6% до 18%
Продажа кредитов: да
Страхование рисков: да
Языки - 7
Бонус новым пользователям: 1% единовременно
Сайт: mintos com

Fixura — это Финский peer-to-peer lending

Fixura на рынке с 2010 года. Позиционирование — в основном потребительские кредиты в Финляндии. Особое внимание уделяется выбору предмета инвестиций. Преимуществом финской платформы является алгоритм страхования рисков, который, благодаря местным законам, позволяет покрывать рискованные вложения, к сожалению далеко не в рекордные сроки. В конце концов, кредитование p2p - это не та деятельность, в которой имеет место быть спешке, т.к., более высокие прибыли видны разрезе долгих периодов. Fixura взимает 2% комиссий даже на депозит.



Чтобы перевести деньги, а затем передумать, вы все равно платите 2%, что является несомненным минусом. Вы также платите небольшие комиссии при покупке займов. Большинство процессов автоматизированы, вы можете выбрать рейтинг, период займа и система самостоятельно сделает все остальное. Классификация реализована от 1 до 5 и дает диапазон от 8 до 26%. Инвестиции блокируются до погашения, поэтому позаботьтесь о деактивации функции autoinvest, как только весь капитал был вложен. Сторонами сделок могут выступать исключительно европейцы и швейцарцы.

Fixura:

Минимальные инвестиции: 25€
Рентабельность: от 8% до 26%
Продажа кредитов: нет
Страхование рисков: нет
Языки - 3
Комиссия – 2%
Сайт: fixura fi

Английские P2P — исключительно для резидентов Соединённого Королевства

Funding Circle — наиболее популярная английская биржа частных кредитов

Сейчас платформа доступна для резидентов США.

Проект работает только с бизнес-кредитами, то есть она предоставляет средства компаниям и утверждает, что имеет 72,453 инвестора, которые выделили 2,7 млрд. фунтов стерлингов и уже получили 135 млн. процентов. Впечатляющие числа. Каждый может инвестировать всего 18 фунтов, при этом обязан проживать в Великобритании. Проект придерживается правительственной программы «Инновации в финансовом секторе ISA», поэтому доходность не облагается налогом до 20 000 фунтов в год. Приятно быть англичанином...

Funding Circle:

Минимальные инвестиции: 20GBP
Рентабельность: от 4,8% до 7,5%
Продажа кредитов: да
Страхование рисков: нет
Языки - 3
Сайт: fundingcircle com

RateSetter — 57000 инвесторов и не один не потерял ни пенни!

Является еще одним гигантом p2p кредитования Великобритании. Утверждает, что в течение этих лет никто не потерял ни одного фунта. На самом деле одной из самых интересных особенностей RateSetter является «provision found», гарантия, которая покрывает потери возможной неплатёжеспособности заёмщика. Средний инвестор в RateSetter имеет вклад около 20 000 фунтов стерлингов. RateSetter еще не совместим с правительственной программной ISA, но уже совсем скоро это произойдет. Также у проекта есть программа под названием SIPP, которая работает как активный пенсионный фонд. В последние месяцы RateSetter подключил 3 кредитных учреждения для защиты своих инвесторов от потерь.

RateSetter:

Минимальные инвестиции: 1GBP
Рентабельность: от 4,4% до 5,9%
Продажа кредитов: да в 99% случаев
Страхование рисков: да
Языки - английский
Бонус новым пользователям: 100£
Сайт: ratesetter com

Zopa – из-за высокой популярности спрос на продукты платформы превысил предложение

Когда-то в поисках кредита мы отправлялись в банк. Zopa трансформировала привычный способ получения кредитов, произведя революцию на рынке благодаря внедрению технологии частного кредитования онлайн. Zopa настолько востребована, что она замедлила поток потенциальных инвесторов, чтобы сбалансировать спрос и предложение. К сожалению, с 2017 года Zopa удалила гарантию на не выплачиваемые кредиты. Минимальные инвестиции составляют 10 фунтов стерлингов, а диверсификация гарантируется одной и той же инвестиционной системой. Кредиты могут быть выпущены заранее с комиссией в 1%. Прозрачность является основной чертой платформы, и каждый может запросить список кредитов, проконсультироваться с поддержкой или оценить таблицу с тарифами по умолчанию, упорядоченную по годам.

Zopa:

Минимальные инвестиции: 10GBP
Рентабельность: от 3,7% до 4,5%
Продажа кредитов: да с комиссией 1%
Страхование рисков: нет с 2017 года
Языки - английский
Бонус новым пользователям: 50£
Сайт: zopa com


Частное кредитование — не для всех

Это очевидно по двум причинам: одна связана с избыточным спросом на качественные кредиты от инвесторов на некоторых сайтах (например см. Zopa и Bondora), другая связана с правильной оценкой потенциальных рисков.

Правильно оценивать риски в разрезе продолжительного периода / возврата инвестиций для каждого инструмента, и не у всех есть время или терпение сделать это. С другой стороны, доходность значительно выше, чем у гарантированного рынка капитала, в эпоху низких ставок и инфляции.

Нельзя исключать риск дефолта платформы или заёмщика. В Европе нет сенсационных случаев, но в Китае, например, был не один случай. В первую очередь для инвестиционного портфеля Peer to Peer - это инструмент распределения рисков части капитала, инструмент получения пассивного дохода. Система залога европейских держателей счетов, предлагающая гарантию на банковские депозиты до 100 тыс. Евро - естественно, не распространяется на инвестиции в p2p. Не инвестируйте весь свой капитал в социальное кредитование и распределите его по нескольким счетам и минимум в двух разных странах.

Социальное кредитование регулируется, правила ясны и продиктованы центральными банками каждой страны. Все перечисленные сайты могут предоставить подробную информацию об услуге, которую они предлагают, и, как правило, ультра-прозрачны, чтобы преодолеть недоверие к будущим пользователям.

Имейте в виду, что в платформы, предлагающие много гарантий и выгодных налоговых программ, предлагают меньшую процентную ставку. Более агрессивные решения, заявляющие о высоких ставках, могут привести к проблемам с возвратом кредита на месяцы или даже годы.

Пошаговая инструкция по оформлению равноправного кредита предполагает:

Выбор проверенной P2P-платформы с массой положительных отзывов и широким перечнем предложений.
Регистрацию на бирже. Заполнение анкеты с указанием достоверных личных данных.
Поиск инвестора для взаимовыгодного сотрудничества с учетом условий будущего кредитования.
Обсуждение с выбранным кредитором всех параметров сделки, в частности размера и срока займа.

Предоставление персональных данных и информации, позволяющей подтвердить платежеспособность.
Подбор оптимальной процентной ставки и подготовку к получению денежных средств.
Заключение сделки. Обычно она предполагает составление расписки или подписание электронного договора.
Получение средств на указанный в заявке номер расчетного счета или банковской карты.


Если в быту равноправное кредитование представляет собой передачу сбережений в долг хорошо знакомому человеку, то P2P-заем позволяет дать деньги в долг незнакомцам под очень привлекательные проценты. В свою очередь, заемщик может избавиться от необходимости предоставлять обширный пакет документов. Схема краудлендинга подходит для граждан, которые имеют проблемы с кредитной историей или по любым другим причинам не могут рассчитывать на получение займов в банках и многочисленных небанковских организациях.


Как работают P2P-платформы?

Социальный заем не является банковским продуктом, поскольку главной особенностью этой формы финансирования является отказ от сотрудничества с посредником. Однако речь идет исключительно о совершении финансовых операций. Иными словами, стороны отказываются от работы с различными банковскими учреждениями, микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами и ломбардами.

Тем не менее посредники в области выдачи P2P-займов присутствуют. Специальные виртуальные платформы не принимают участия в сделках, но занимаются их сопровождением. Деятельность этих участников кредитного рынка заключается в создании и поддержании сайтов, на которых инвесторы могут связаться с потенциальными заемщиками.

Основные черты P2P-платформы:

Представляет собой сайт с простым и логически понятным интерфейсом.
Для доступа к инструментам пользователи должны зарегистрироваться.
Представители платформы оставляют за собой право проверять и блокировать подозрительные аккаунты.
Каждому зарегистрированному пользователю присуждается рейтинг с учетом заключенных сделок.
Участники подобных проектов могут общаться между собой и оставлять отзывы о совместной работе.

Платформа для P2P-кредитования зачастую полностью автоматизирована, то есть все операции выполняются без участия администратора. Представители площадки привлекаются только в случае технических сбоев и конфликтных ситуаций. Однако чаще всего речь заходит о биржах в виде специальных форумов и сайтов, на страницах которых заемщики и инвесторы могут оставлять свои заявки. Найти представителей отрасли P2P-кредитования можно также в социальных сетях, но здесь нужно быть предельно осторожными. Мошенники опасаются работать через проверенные биржи, поэтому чаще всего своих жертв ищут в социальных сетях.

Преимущества P2P-кредитования

Отказ от помощи финансового института в процессе заключения кредитных сделок позволяет равноправным сторонам сэкономить. Займы предоставляются в режиме онлайн, благодаря чему существенно повышается оперативность сделок. После согласования с кредитором всех условий деньги можно получить в считаные минуты. В целях повышения безопасности финансовые учреждения проводят скоринг. Процедура позволяет оценить надежность заемщиков.

К основным преимуществам равноправного кредитования следует отнести:

Снижение сопутствующих затрат.
Индивидуальное согласование условий сделки.
Оперативность принятия решений по заявкам.
Моментальное предоставление денежных средств.

Сокращенный перечень требований к заемщикам.
Возможность самостоятельно выбрать кредитора.
Доступность для обширной аудитории.
Круглосуточное оформление займов.

Некоторые инвесторы в сфере P2P-кредитования не прочь воспользоваться инструментами для самостоятельной проверки платежеспособности потенциального клиента. Изучение расширенного пакета документов замедляет процесс выдачи займов, однако кредитор получает дополнительные гарантии, обеспечивающие безопасность сделки.


Риски P2P-кредитов

Равноправное инвестирование позволяет заработать на сбережениях, но услуга является крайне опасной для лица, решившего попробовать свои силы в области выдачи P2P-кредитов. Заключение любых сделок посредством инструментов разнообразных платформ кредитования грозит сторонам негативными последствиями.

Основные риски равноправного P2P-кредитования:

Отсутствие банковской тайны.
Большое количество мошенников.
Отказ P2P-платформ от гарантирования сделок.
Стабильно высокие комиссии и процентные ставки.
Ограниченные сроки процесса кредитования.
Проблемы с налоговыми отчислениями.
Использование электронного документооборота.
Сложности при проверке платежеспособности клиента.

Основной риск для кредитора заключается в появлении просроченных платежей. Недобросовестный заемщик может перестать платить по договору. Выбранная для работы P2P-платформа приложит усилия для погашения займа. Сайт будет содействовать возврату средств, но при умышленном отказе клиента от выполнения условий сделки решать спорные вопросы придется через суд. Существует важный нюанс, заключающийся в подписании сторонами договора. Сделка обычно скрепляется электронным документом с помощью подтверждения по SMS. В итоге доказать факт подписания договора можно только после привлечения представителей P2P-платформы в качестве свидетелей.

Снижение рисков P2P-кредитования

Сервисы P2P-кредитования лояльны ко всем заемщикам. Основной риск на себя берут инвесторы, поэтому уровни процентных ставок по кредитам завышаются для возмещения потенциальных убытков. В итоге доход кредитора повышается, но он сопряжен с отсутствием гарантий. Одобрение заявки в сегменте P2P могут получить клиенты, обладающие низким уровнем платежеспособности. Платформы также дают добро на предоставление денежных средств заемщикам, которым банковские учреждения отказали в сотрудничестве.

Сервисы P2P-кредитования проверяют заемщиков по собственным алгоритмам с учетом:

Паспортных и контактных данных.
Сведений об имущественных правах.
Отсутствия исполнительных производств.
Информации из справки 2-НДФЛ.

Состояния кредитной истории.
Региона фактического проживания заемщика.
Данных о месте трудоустройства.
Текущего стажа работы.
Целевого характера кредитования.


К работе допускаются только надежные контрагенты. Однако кредитор вправе вручную произвести проверку, потребовав от заемщика предоставления расширенного пакета документов. Эксперты предоставляют небольшой список дополнительных рекомендаций, позволяющих ощутимо повысить безопасность заключаемых сделок.

Участникам процедуры равноправного кредитования следует:

Тщательно проверять информацию о контрагентах, в том числе на сайте службы судебных приставов.
Во избежание налоговых рисков выбирать для сотрудничества платформу, которая платит налоги.
Критически оценивать шансы заемщика на своевременное погашение кредита.
Отказаться от использования P2P-займов для рефинансирования действующих кредитов.

Заключать сделки путем применения цифровой подписи на документах.
Сотрудничать с P2P-сервисами, предоставляющими страховку от невозврата средств.
Учитывать наличие сопутствующих расходов и комиссий за выполнение финансовых операций.



Как производится работа P2P-сервисов?

P2P кредитование в России, как и за рубежом, происходит через интернет. Регистрация будущих займодавцев и дебиторов проводится на специализированных сайтах, где идет их первичная оценка. Кредитор указывает, сколько денег он может предоставить в долг, а заемщик подтверждает свою платежеспособность.

У каждой из сторон сделки на сервисе присутствует рейтинг. Для инвестора он складывается из следующих критериев:

активность на электронном портале;
количество денежных средств, предоставляемых для кредита;
количество заключенных сделок.

Критерии для оценки рейтинга дебитора выглядят следующим образом:

степень «прозрачности» – зависит от того, как много информации о себе предоставил сервису клиент;
активность в заключении финансовых сделок;
ответственность в своевременной выплате долгов с процентами без просрочек и иных нарушений.

Причем биржа P2P кредитования никаких убытков не несет. Она лишь забирает себе определенную комиссию за «стыковку» пользователей между собой для заключения сделок. Инвестор сам несет ответственность за выбранного должника.

Главные достоинства системы P2P

И дебитор, и займодавец могут оценить преимущества, которые предоставляет ссуда посредством P2P-сервисов. Для должника выгода предполагается прежде всего в том, что:

он в любой момент имеет доступ к финансовым средствам сервиса благодаря тому, что он работает круглосуточно в режиме онлайн;
есть возможность выбрать подходящего кредитора(ов), условия которых максимально соответствуют ожиданиям дебитора;
происходит информирование обо всех комиссиях, которые придется уплатить в пользу биржи, т.е. большая открытость, чем в банках или МФО;

штрафы за досрочное возвращение денег займодавцу не налагаются;
некоторые сервисы осуществляют смс-рассылку с напоминанием, когда нужно выплатить кредит;
погашение займов происходит через банковские карты, электронные кошельки.

Инвестиции в P2P кредитование могут принести следующие выгоды кредитору:

обычно биржи не взимают комиссии с займодавцев, доход они получают за счет должников;

переведенные на счет сервиса денежные средства можно раздробить на части, чтобы давать займы как проверенным дебиторам, но с низким процентом прибыли, так и непроверенным, но обещающим более высокий доход;

некоторые площадки для безопасности денежных вложений инвесторов в случае просрочки возвращения кредита предлагают выкупить долг заемщика, заключая цессионный договор;

глобальное кредитование P2P позволяет получить доход выше, чем в банковских вкладах.

Ну и, конечно, главным плюсом для обеих сторон будет существенная экономия времени: займы выдаются буквально в несколько кликов на сайтах.

Негативные аспекты в выдаче P2P-займов

Хотя большинство сервисов утверждает, что права инвесторов защищаются российским гражданским законодательством, а также законом «О защите прав потребителей», на практике юридическая защита работает лишь косвенно.

Займодавцы могут понести следующие риски:

Далеко не все заемщики предоставляют открытую информацию о себе. На биржах немало новичков, надежность которых определяется лишь несколькими вопросами от самой площадки. Потому, получив деньги в долг, практически ничего не мешает дебитору скрыться с финансами инвестора. И найти такого недобросовестного клиента практически невозможно.

Система регистрации сервисов достаточно лояльно относится и к должникам с отрицательной кредитной историей.

Заемщики могут предоставить фальшивые сведения о себе, используя чужие или поддельные документы.
Нередки ситуации, когда дебиторы изначально берут кредит на небольшую сумму и вовремя его выплачивают, чтобы заработать положительный рейтинг. После такому якобы надежному должнику выдают более крупные займы, и такой человек пропадает из поля зрения навсегда.

Также некоторые биржи, отвечая на вопрос, сколько можно заработать на P2P кредитовании, называют просто заоблачные 30-45% дохода. Таким цифрам не стоит верить, поскольку брать деньги в долг на таких условиях ни одному заемщику не будет выгодно. Средняя прибыль по P2P кредитованию составляет от 10 до 17%.

Дебиторы тоже могут понести определенные риски: из-за простоты оформления кредита он может выплачивать инвестору более высокий процент, чем в банке.


Площадки для P2P инвестирования

Начать выдавать займы по системе P2P можно на многочисленных сервисах:

Webmoney (Вебмани) Transfer – кредитная биржа открыта для всех, кто имеет начальный регистрационный аттестат. Это значит, что анонимные пользователи не смогут брать или давать займы. В настоящий момент кредитование происходит в валюте WMZ (в долларах). В случае просрочек погашения долгов электронный кошелек недобросовестного пользователя сразу же блокируется.

Loanberry – компания, выдающая займы клиентам с 2012 года. Пользуется популярностью у инвесторов за счет системы «Гарант», подключая которую, кредитор минимизирует возможность потери своих денежных средств. Долги выкупает сама биржа.

Fingoroo – сервис дает оценку каждому пользователю, у каждого из них есть индивидуальный кредитный рейтинг. Площадка обещает инвесторам доход в 20% годовых. Однако столь высокая ставка обусловлена тем, что компания никак не страхует и не защищает своих инвесторов. А потому реальная прибыль обычно бывает на 5-10% меньше.

Город Денег – достаточно надежный сервис, в котором практически отсутствуют прецеденты по невозврату долгов. Безопасность обеспечивается за счет того, что у дебитора требуют залог перед оформлением сделки. Однако есть ограничения для кредитора: начальная сумма инвестирования составляет 10 тыс. руб.

Существует немало P2P-бирж, работающих и с биткоинами (один из примеров – английский сервис BTCJAM).

Объединение P2P с профессиональным банкингом: предложение от Альфа Банка

Площадка Поток от Альфа-Банка выдает займы индивидуальным предпринимателям и организациям среднего или малого бизнеса. Она уже привлекла в свои ряды множество инвесторов, поскольку:

кредитор может оценить любого заемщика по обширной базе, предоставленной Альфа-Банком;

даже минимальные вложения дробятся на части, и в итоге займы выдаются как минимум 20 предприятиям, тем самым риск невозврата денежных средств уменьшается;

прибыль инвестора в среднем составляет 17,3% годовых;

статистика доходов вкладчиков открыта, и потому есть возможность изначально оценить, насколько выгодно вкладываться в P2P кредитование в Альфа-Банке;

в случае просрочки возврата кредита в течение 1 месяца долги выкупаются коллекторами, а потому вкладчики не теряют свои деньги.

Выплаты в Потоке производятся каждую неделю. Зарегистрироваться в качестве инвестора может любое физическое лицо, готовое вложить в систему не менее 10 тыс. руб.

Оценивая P2P кредитование в РФ, можно сказать, что этот экономический сегмент в нашей стране еще слабо развит. Желательно отдавать предпочтения сервисам, которые хоть как-то стараются обезопасить клиентов от потери денежных средств. И хотя процент невозврата постепенно уменьшается, риски в P2P все еще присутствуют.

П2П кредитование дает потенциальным заемщикам возможность избежать банковских условий и многих других сложностей. Оно представляет собой получение займов от физических лиц через специальные ресурсы. Основной особенностью кредитования является отсутствие обеспечения.

Для получения такого займа не нужны поручители, залоги и прочие доказательства платежеспособности.

Для кредиторов оно предполагает определенные риски, так как он не всегда может оценить благосостояние клиента. Для снижения риска инвесторы могут выдавать средства сразу нескольким клиентам с достаточно высоким процентом.

Ставки по таким кредитам могут быть фиксированными либо определяться через обратный аукцион. В последнем случае многое определяет сам потенциальный заемщик, устанавливая процент, под который он готов взять средства. Кредиторы проводят торги между собой, предлагая меньшую ставку.

P2P кредитование обычно проводится через специальные площадки, компании-посредники. Позволяя осуществлять сделки, они взимают определенный процент с обеих сторон.

Законодательное регулирование

Отдельного законодательного регулирования, под которое попадает р2р кредитование, в России нет. Тем не менее, регулярное предоставление займов с целью получения прибыли считается предпринимательской деятельностью, потому часто требует регистрации индивидуального предпринимателя.

Условия предоставления займов

Кредитование P2P не похоже на другие виды долгового финансирования. Такой сервис иногда классифицируется как альтернативная финансовая услуга, но он имеет много общих черт с экспресс-кредитованием, в особенности в режиме онлайн. А платформы, которые предоставляют онлайн ресурсы для поиска партнеров, во многом схожи с брокерскими компаниями и биржами обмена валют.

Схема кредитования обычно следующая.

Посредником создается платформа, где могут регистрироваться кредиторы и заемщики.
Все участники проходят соответствующие проверки.

Инвестор, имеющий свободные деньги, предлагает конкретную их сумму в долг и размещает объявление о предоставлении услуг, используя сервис взаимного кредитования.

Потенциальный заемщик анализирует предложения, соответствующие его потребностям. Затем, приняв решение взять средства в долг, он откликается на заявку инвестора.

Кредитор может одобрить или отклонить кандидатуру клиента. Если она одобряется, то согласовываются условия сделки, в том числе сумма, сроки и ставка кредитования.

Кредитор и заемщик заключают между собой договор.
Сервис кредитования получает комиссию за услуги посредника.
Переводы p2p перечисляются заемщику определенным способом (банковская карта либо расчетный счет, электронный кошелек).
По окончании оговоренного срока заемщиком выплачивается сумма целиком, в том числе кредитная часть p2p перевода.

Сделка может осуществляться и иным образом. К примеру, заявка размещается потенциальным заемщиком, а кредитор откликается и предлагает сотрудничество. Принципиальной разницы между поисками партнеров нет. Параметры сделки в любом случае определяются индивидуально.

Некоторые сайты для инвесторов устанавливают процентные ставки, от которых должны отталкиваться будущие участники сделок, ища потенциальных партнеров. Но также есть платформы, которые используют только рыночную модель формирования цен, при которой ставки колеблются с учетом целого ряда факторов.

Всем участникам р2р-сервисов обычно присваивается рейтинг. Также пользователи могут оставлять отзывы и комментарии после осуществления сделок. Эта информация нередко используется для составления рейтинга инвесторов и заемщиков. Участники системы, занимающие в нем лидирующие позиции, имеют хорошие шансы для привлечения партнеров. Также им предлагаются бонусы, скидки и иные выгодные предложения.

Преимущества и недостатки

При p2p-кредитовании платформа играет роль посредника, но такие сервисы не аккумулируют денежные средства. Другими словами, финансовые операции производятся за пределами биржи, к примеру, через интернет-банкинг либо электронные платежные системы. Посредник, оказывающий содействие развитию взаимного кредитования, по сути, только помогает заемщику и кредитору договориться о сделке и найти друг друга, за что взимает небольшую комиссию (обычно 2-3%).

Такой вид кредитования имеет некоторые недостатки.

Для кредиторов нет гарантий, которые обычно предоставляются при банковском кредитовании.
Уровень безопасности во многом зависит от качества применяемой платформы.
При применении рыночной системы ценообразования может быть тяжело установить оптимальную ставку.
Есть риски утечки конфиденциальной информации.
Имеется повышенная степень риска невозврата вложений инвестора.
Для снижения риска невозврата средств кредитные лимиты и сроки могут занижаться.

Если говорить о достоинствах p2p-кредитования, то отметить нужно следующие.

Проценты в сравнении с МФО и банками достаточно низкие.
Нет жестких требований к заемщику, особенно в отношении трудоустройства.
Кредиторы получают возможности для выгодного инвестирования свободных денежных средств.
Из процесса кредитования для экономии исключаются традиционные посредники.
Такие займы доступны широкой аудитории. Чтобы принять участие в сделке, достаточно только пройти регистрацию на сайте.
Получить средства можно без проверки кредитной истории и платежеспособности.
Займы оформляются достаточно быстро.

Равноправное кредитование — перспективная отрасль электронной коммерции. Оно позволяет экономить время и средства, являясь выгодным для обеих сторон сделок.

На данный момент существует несколько сервисов взаимного кредитования, помогающих инвесторам и заемщикам заключать сделки. Наиболее популярны среди них следующие.

Вебмани. Позволяет получать и выдавать кредиты онлайн, используя автоматический интерфейс. Чтобы создать заявку, нужно авторизоваться в специальном разделе программы. При заполнении анкеты нужно особо внимательно отнесись к полям, где надо указать цели получения кредита и гарантии возврата. Кредиторы определяют уровень надежности заемщика именно по ним. Затем нужно акцептовать кредитные договора с кредиторами. Финальный этап сделки — поступление средств на кошелек. Чтобы воспользоваться функционалом, нужно иметь персональный аттестат.

Вдолг.ру. Популярная биржа взаимного кредитования частных лиц. Тут многое зависит от кредитной истории заемщика. Если она положительная, получить средства можно уже в течение нескольких дней после оформляя заявки. Средства могут зачисляться на карту или банковский счет. Если заемщик допустит просрочки, его ожидают коллекторы, поэтому инвесторы в системе получают гарантию защиты от мошенников.

Кредбери. Сервис работает аналогично предыдущему. Клиенты тут получают рейтинг доверия, который учитывается кредиторами. Последние имеют возможность выгодно инвестировать средства. Процентную ставку участники сделок определяют самостоятельно. Максимальная сумма кредитования составляет 100 000 рублей на год.

Лонбери. Удобная площадка, позволяющая участникам сделки самостоятельно определять условия выдачи и получения кредитов. Потенциальные заемщики составляют заявки, указывая, на каких условиях хотят получить средства. Инвесторы определяют подходящие варианты и устанавливают сумму, которую они готовы предоставить на таких условиях. Обрабатываются заявки специальной программой. Имеется формирование рейтинга заемщика.

На этом все. Надеемся, что наш обзор про сервисы для P2P взаимного кредитования, сайты, принципы, достоинства и риски оказался Вам полезным. Всем мир!

Рейтинг:(голосов:1)